Rachat De Credit

rachat de crédits: HELOC sont tellement 2007; Les Américains n'utilisent plus les maisons comme tirelires -Simulation


Un emprunt de plus en plus populaire, utilisé par les Américains pour financer la rénovation de leur logement et les frais de scolarité, est en train de mourir, supprimant une source de revenus lucrative pour les plus grandes banques du pays.

Les marges de crédit sur valeur domiciliaire et les prêts à découvert utilisés par les propriétaires contre de l’argent en utilisant leurs propriétés en garantie ont explosé dans la perspective du krach immobilier il ya dix ans, leur volume ayant doublé de 2003 à 2006, selon la Banque fédérale de réserve de New York.

La hausse rapide des prix de l’immobilier a conduit les propriétaires à utiliser leur maison comme une tirelire, alimentant ainsi les dépenses de consommation.

Mais la reprise du marché immobilier après la Grande Récession n'a pas conduit à un retour aux HELOC, comme on les appelle communément.

Les lignes de capital à la maison ont diminué de près de moitié au cours de la dernière décennie, selon les données de la Fed à New York. Les prêts, qui représentaient 5% des actifs bancaires du pays en 2009, représentent désormais moins de 2%, selon la Federal Deposit Insurance Corp.

Les niveaux record de fonds propres – entraînés par la hausse des prix de l'immobilier et la stagnation des prêts hypothécaires – n'ont pas encouragé les ménages à utiliser un outil prêt à l'emploi pour financer des achats coûteux ou des améliorations résidentielles. Les responsables financiers ont passé des années à enquêter sur le problème, à mener des enquêtes et des enquêtes pour déterminer comment une entreprise pouvait prendre un nouveau départ, qui constituait toujours une source de revenus fiable avec un risque relativement faible.

La chute de la bulle immobilière semble avoir eu un effet durable sur la volonté des consommateurs de continuer à utiliser leurs maisons comme guichets automatiques. Selon la dernière enquête exhaustive réalisée par la Réserve fédérale sur les finances des ménages, seuls 4% des ménages disposaient d'une ligne de fonds propres en 2016, ce qui est très éloigné des 10% empruntés chaque année dans les années 2000 par rapport à la valeur nette de leur logement.

"Le marché HELOC est en déclin depuis 2008", a déclaré Otto Pohl, porte-parole de Figure, une entreprise de technologie financière proposant le type HELOC. Selon M. Pohl, au cours des "années de bulle", les banques ont presque naturellement ajouté des lignes de valeur nette ainsi que l'hypothèque initiale de l'emprunteur.

Ces jours sont finis.

À la Bank of America Corp., deuxième banque du pays en termes d'actifs, HELOC a généré des revenus d'intérêts de 552 millions de dollars au troisième trimestre, soit une diminution des deux tiers par rapport à il y a dix ans. Les taux d’intérêt sur les prêts se classaient au troisième rang des différents types d’actif du prêteur, avec uniquement des cartes de crédit et une catégorie de recouvrement portant le nom d ’« autres ».

Les propriétaires américains disposaient collectivement de 6,3 milliards de dollars de capital à emprunter à partir de juin, selon la société d’analyse Black Knight Inc., plus du double des 2 600 milliards de dollars enregistrés en 2009.

Les dirigeants du secteur financier nomment trois auteurs présumés, selon eux, responsables de l’effondrement progressif de HELOC: une tendance inhabituelle dans les différentiels de taux d’intérêt, un accès facile à des prêts personnels non garantis auprès de prêteurs en ligne et des traces psychologiques de la crise.

Les marges sur la valeur nette de la maison fonctionnent comme des cartes de crédit car les prêteurs fixent un montant maximum que les propriétaires peuvent emprunter à tout moment. Tout comme les cartes de crédit, elles sont basées sur le taux préférentiel, où les prêteurs facturent un peu supplémentaire, en fonction de la solvabilité d'un emprunteur. Le taux préférentiel, actuellement à 5%, évolue avec le taux des fonds fédéraux fixé par la Fed.

Cela coûte plus cher que l'hypothèque typique de 30 ans, un taux d'intérêt qui suit généralement le rendement du trésor à 10 ans. Le taux moyen pour un nouvel HELOC était de 6,45% au 30 septembre, selon Informa Financial Intelligence. Les emprunteurs qui souhaitent échanger leurs actions contre de l'argent en cas de refinancement bénéficient d'un taux moyen de 3,99%.

Lorsque le taux d'intérêt hypothécaire est inférieur d'au moins 1 point de pourcentage au taux d'intérêt d'HELOC, les emprunteurs qui cherchent à obtenir des capitaux propres de leur maison optent généralement pour un refinancement à l'aide d'une ligne de crédit, a déclaré Rutger. van Faassen, vice-président des prêts à la consommation chez Informa. Ajoutez à cela le fait qu'une nouvelle hypothèque offre un taux fixe au lieu du taux variable d'un HELOC, et l'option devient encore plus attrayante, a-t-il déclaré.

Les prêts personnels non garantis sont une autre menace pour l'entreprise HELOC. De nombreux prêteurs en ligne offrent des liquidités en une journée et des années de rapidité avec leurs achats en ligne ont incité les consommateurs à attendre rapidement qu'ils obtiennent un crédit, a déclaré Mark Ford, responsable des solutions de prêts personnels et de cartes chez SunTrust Banks Inc.

Les lignes d'équité à la maison nécessitent une pile de paperasserie impressionnante et le mal de tête supplémentaire d'un nouvel examen de maison. Selon Informa, cela prend normalement environ 45 jours à compter de la date à laquelle un emprunteur a demandé à obtenir de l'argent.

Un autre obstacle: les emprunteurs qui ne remboursent pas leur dette HELOC, par opposition à un prêt personnel, risquent de perdre leur maison.

Lauren Anastasio, conseillère financière chez Social Finance Inc., le prêteur mieux connu sous le nom de SoFi, a déclaré que ses clients optaient souvent pour des prêts personnels plutôt que pour HELOC, malgré les taux d'intérêt plus élevés, en raison du temps de traitement plus court.

D'après une étude récente de J.D. Power a montré que les consommateurs évaluaient les prêteurs en ligne avant les fournisseurs de services de maison en ce qui concerne la satisfaction de la clientèle.

Les banques répondent. Citizens Financial Group Inc. a réduit les délais de traitement de moitié à 35 jours, selon Brendan Coughlin, responsable des dépôts des consommateurs à la banque de Providence, R.I. Bank of America permettra aux emprunteurs potentiels de postuler en ligne, a déclaré Steve Boland, responsable des prêts à la consommation.

Ces efforts risquent de ne jamais amener l’industrie de l’équité immobilière à la gloire. Trop de propriétaires ont été touchés par la panne et ont donc emprunté moins.

La dette totale des ménages a diminué au cours de la dernière décennie, après correction de l’inflation, selon les données de la Fed à New York. Et certains emprunteurs craignent de mettre leur maison en péril, a déclaré Van Faassen.

"C’est vraiment la tempête parfaite", a déclaré Soasti Anastasio, citant les taux d’intérêt et les prêts personnels comme facteurs essentiels contre les HELOC. Le sentiment pourrait changer si les taux hypothécaires montaient, mais pour le moment, "chacun d'entre eux a un avantage sur les HELOC".