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rachat de crédits: Intérêt hypothécaire aujourd'hui, 19 septembre 2019, plus recommandations finales -Simulation


Qu'est-ce qui motive les intérêts hypothécaires aujourd'hui?

Comme nous l'avions prévu, le taux d'intérêt hypothécaire moyen a baissé hier. Une baisse beaucoup plus forte a été freinée lorsque la Réserve fédérale américaine a stocké dans ses informations de réduction de taux les informations que les marchés n’aimaient pas (voir plus bas). Donc, le changement était modeste. Bien que ces taux soient considérablement plus élevés qu'ils ne l'étaient récemment, ils restent exceptionnellement bas avec presque tous les standards.

Jusqu'à présent ce matin, il y a peu de signes de beaucoup de changement aujourd'hui. Et les marchés sont généralement modérés.

Vous pouvez entendre aujourd'hui que les taux sont en hausse, comme le rapporte l'enquête hebdomadaire Freddie Mac. Mais cette étude jauge les prêteurs de lundi à mercredi pour la publication de jeudi. Les taux signalés par Freddie Mac datent donc de un à trois jours. En tant que consommateur d’intérêts hypothécaires, consultez des enquêtes plus récentes telles que celles que nous proposons ici.

L’intérêt hypothécaire actuel semble susceptible de rester bloqué ou peut-être de baisser légèrement. Mais, comme toujours, les événements peuvent rattraper cette prédiction.

Programme taux Avril * Changement
Conventionnellement fixé pour 30 ans 4 125 4 125 inchangé
Conventionnel fixé pour 15 ans 3,75 3,75 inchangé
Bras conventionnel de 5 ans 4 625 4,42 inchangé
FHA fixe de 30 ans 3 458 4 444 inchangé
FHA fixe de 15 ans 3 458 4 407 inchangé
5 ans de bras FHA 3 458 4 703 inchangé
VA fixe sur 30 ans 3 458 3,63 inchangé
VA fixe sur 15 ans 3 458 3 769 inchangé
5 ans ARM VA 3 458 3 904 inchangé
Votre tarif peut être différent. Cliquez ici pour un devis personnalisé. Consultez nos hypothèses de taux ici.

" PLUS: Voir les tarifs d'aujourd'hui pour les meilleurs prêteurs (19 septembre 2019)

À propos de la mise à jour quotidienne des tarifs

Les données financières qui affectent les taux hypothécaires aujourd'hui

La première chose qui semblait être ce matin est que les marchés continueraient à offrir des taux hypothécaires inchangés ou légèrement inférieurs. À environ 10 heures (HE), les données comparées à cette heure étaient hier:

  • Indices boursiers importants étaient tous légèrement plus élevés peu de temps après l'ouverture. (Un peu mauvais pour hypothèque Tarifs.) Lorsque les investisseurs achètent des actions, ils vendent souvent des obligations, ce qui fait baisser les prix des bons du Trésor et augmente les rendements et les intérêts hypothécaires. Le contraire se produit les jours où les index tombent. Voir ci-dessous pour une explication détaillée
  • Prix ​​d'or réduit à 1 510 $ l’once, contre 1 514 $ l’once. (Mauvais pour les intérêts hypothécaires.) En général, il est préférable que les taux augmentent si l’or augmente, et pire si l’or baisse. L’or monte souvent lorsque les investisseurs s’inquiètent de l’économie. Et les investisseurs concernés ont tendance à baisser les taux d’intérêt)
  • Prix ​​du pétrole de 59 dollars le baril à 58 dollars (Mauvais pour les intérêts hypothécaires, car les prix de l’énergie jouent un rôle majeur dans l’inflation)
  • Le produit sur les trésors à 10 ans était pratiquement inchangé à 1,77% comparé à 1,76%. (Neutre pour les intérêts hypothécaires.) Plus que tout autre marché, les intérêts hypothécaires ont tendance à suivre ce taux spécifique sur les obligations d'État
  • Indice de peur et de cupidité de CNNMoney maintenu stable à 65 des 100 points possibles. (Neutre pour les intérêts hypothécaires.) Les investisseurs "cupides" font baisser les prix des obligations (et les taux d’intérêt) à mesure qu’ils quittent le marché obligataire pour s’orienter vers les actions, alors que les investisseurs "inquiets" font le contraire. Des mesures plus basses sont donc meilleures que des mesures plus hautes

Bien qu'il y ait beaucoup d'avertissements ci-dessus "mauvais pour les intérêts hypothécaires", la plupart des actions ont eu lieu hier. Ce matin a l'air bien. Donc, aujourd'hui pourrait être un jour tranquille pour les intérêts hypothécaires.


Vérifiez votre nouveau tarif (19 septembre 2019)

Cette semaine

Cette semaine est un calme inhabituel pour les rapports économiques. Et peu d’entre eux, s’il y en a, sont susceptibles d’influencer suffisamment les marchés pour modifier les taux hypothécaires – certainement parce que les marchés longs sont tellement distraits par des problèmes plus graves. Avant le week-end, les nouvelles concernant le différend commercial entre les États-Unis et la Chine semblaient devoir éclipser tout le reste.

Mais ensuite, ces attaques sur les installations pétrolières saoudiennes ont eu lieu samedi dernier. Cela peut entraîner une réponse d'un jour ou deux, selon la manière dont les Saoudiens effectuent les réparations. Un rapport publié lundi par CNBC a déclaré que la production "pourrait revenir à la normale plus tôt que prévu".

Cependant, si l'attaque conduit à une intervention militaire américaine puis à une escalade, tous les paris sont éliminés et nous constatons une volatilité continue. Mais cela semble de moins en moins probable chaque jour.

La Réserve Fédérale hier

Dans un communiqué publié hier après-midi, la Réserve fédérale a annoncé une réduction attendue depuis longtemps des taux d’intérêt. Dans de nombreuses circonstances, cela aurait pu à peine affecter les marchés. C'est parce qu'ils savaient que ça allait arriver et que le prix était fixé à l'avance.

Mais la déclaration qui contenait l'annonce contenait également des informations que les investisseurs et les analystes ne voulaient pas entendre. Il a suggéré que la Fed devrait supporter plus d'une nouvelle réduction dans un proche avenir. Cependant, il a promis d’agir rapidement et de manière décisive si la situation économique changeait.

Les marchés ont montré leur déception. Par exemple, les intérêts sur les bons du Trésor à 10 ans, qui sont souvent éclipsés par les intérêts hypothécaires, ont fortement diminué. Mais ils ont fait beaucoup de bruit et n’ont clôturé la séance que modérément bas – comme le faisaient les taux hypothécaires.

De nombreux économistes estiment que l'approche de la Fed est intelligente. Traditionnellement, les banques centrales ont tendance à baisser leurs taux pour s'attaquer à des problèmes économiques tels qu'une récession imminente. Mais l'un d'entre eux n'est actuellement pas à l'horizon de la plupart des gens. Un jour (y compris les acteurs du marché), nous pouvons être heureux que la Fed ait conservé son arme de relance anti-récession la plus importante jusqu'à son utilisation.

Pourtant, les marchés peuvent mettre un certain temps à reconnaître cela. La possibilité d’une plus grande volatilité liée à la Fed demeure donc.

Généralement

Bien sûr, chaque jour peut comporter des risques. Parce que chaque reportage pouvant affecter les économies américaine ou mondiale peut potentiellement modifier les marchés – et les taux hypothécaires. Et tout rapport économique peut provoquer des changements similaires s'il contient suffisamment d'informations choquantes.

Les prévisions comptent

Les marchés ont tendance à prendre en compte les prévisions consensuelles des analystes (ci-dessous, nous utilisons généralement celles communiquées par MarketWatch) et les déclarations de la Fed avant la publication des rapports. C'est donc généralement la différence entre les chiffres réels rapportés et la prévision qui a le plus d'effet. Cela signifie même une différence extrême entre les chiffres réels pour la période de déclaration précédente et cela peut avoir peu d'impact immédiat, à condition que la différence soit attendue et prise en compte à l'avenir.

Bien qu'il y ait des exceptions, vous pouvez généralement vous attendre à une pression à la baisse sur les taux hypothécaires avec des chiffres moins bons que prévu et une hausse sur les meilleurs. Cependant, dans la plupart des cas, cette pression peut être à peine perceptible.

Calendrier de cette semaine

  • Lundi: rien
  • Mardi: août production industrielle (en réalité + 0,6%; prévision + 0,2%) et utilisation de la capacité (réelle 75,7% de la capacité potentielle; prévision 77,6%)
  • Mercredi: août sur une base annuelle mises en chantier (1 364 millions de nouvelles habitations réellement construites; prévisions: 1 255 millions) et les permis de construire (1 419 millions de permis réels, attendues à 1 300 millions). Plus que Déclaration du FOMC à 2 heures de l'après-midi. (ET)
  • Jeudi: août sur une base annuelle ventes de maisons existantes (vraiment 5,49 millions de maisons vendues; prévision 5,35 millions)
  • Vendredi: rien

C'est une semaine tranquille pour les rapports économiques. Et il ne serait pas surprenant que personne ne gêne beaucoup les marchés (ou les intérêts hypothécaires).

Acheter des points?

La semaine dernière, Mortgage News Daily (MND) a fourni un excellent argument pour enquêter sur l'achat de points de réduction. Avec cela, vous payez un supplément à la clôture pour acheter un intérêt hypothécaire inférieur.

Les forces du marché qui négocient des titres adossés à des créances hypothécaires (plus bas), signifient qu'il arrive parfois que les prix de ces points de réduction sont plus attractifs que d'autres. Et maintenant, est l'un de ces moments favorables, selon le ministère de la Défense nationale. Il dit:

Fait remarquable, un taux forfaitaire conventionnel de 3,75% sur 30 ans correspond à peu près à ce que de nombreux emprunteurs noteraient aujourd’hui. Cela dit, 3,75% n’a aucun sens pour de nombreux prêteurs. La raison est liée à la structure du marché hypothécaire secondaire. En résumé, offrir 3,625% au prêteur moyen coûte un peu plus cher.

Alors, pourquoi ne pas appeler votre prêteur pour savoir combien de points de réduction vous coûteraient? Utilisez ensuite l’une des calculatrices de prêts hypothécaires de Rapports de prêt hypothécaire pour modéliser vos économies potentielles. Et n'achetez-les que si vous faites une bonne affaire. Après tout, vous n'avez rien à perdre en vérifiant.

Les moteurs du changement

Différend commercial américano-chinois

Les fortes augmentations récentes des taux d’intérêt hypothécaire sont en grande partie dues au regain d’optimisme quant au différend commercial entre les États-Unis et la Chine. Vendredi dernier, le New York Times a annoncé que la Chine enquêtait sur la reprise d'importants achats de soja et de porc américains. Et jeudi dernier, le Wall Street Journal a déclaré que les négociateurs chinois tentaient de réduire les objectifs du prochain cycle de négociations dans l'espoir de parvenir à un accord.

Mercredi soir dernier, le président Donald Trump a annoncé qu'il ajournait l'introduction d'une nouvelle vague de droits d'importation en provenance de Chine. Il a qualifié le mouvement de "geste de bonne volonté". Le délai n'était que de deux semaines. Cependant, il continue d'encourager les marchés.

Cela faisait suite à l'annonce, le 4 septembre, d'une reprise des négociations commerciales entre les États-Unis et la Chine. Leur redémarrage est prévu à Washington DC en octobre. Et les marchés espèrent trouver une solution à un différend dommageable.

La douleur

Ces annonces font suite à une nouvelle série de taux américains sur les produits chinois entrés en vigueur le 1er septembre. Le Peterson Institute for International Economics estime que le taux moyen appliqué par les États-Unis sur les importations en provenance de ce pays était de 21,2%, contre 3,1% lors de l'investiture du président Trump.

Cela provoque des douleurs des deux côtés. La Chine est en tête de la liste des partenaires commerciaux des États-Unis. Des chercheurs de l'University College London et de la London School of Economics estiment que la famille américaine moyenne paie environ 460 dollars par an en prix plus élevés en raison des taux de la guerre commerciale.

Et La semaine dernière, le New York Times a annoncé que les exportations chinoises vers les États-Unis avaient chuté de 16%, pour atteindre 44,4 milliards de dollars en août, tandis que les importations de produits américains ont diminué de 22%, pour s'établir à 10,3 milliards de dollars. Pire encore, cette semaine, les États-Unis sont passés de la première place du classement du World Competitiveness Center de l'IMD à la troisième place en 2019.

Dans le même temps, la possibilité d'un deuxième front dans les guerres commerciales reste réelle. Lundi, l'Organisation mondiale du commerce a ouvert la voie aux États-Unis pour imposer de nouveaux taux pour les marchandises en provenance de l'Union européenne (UE). L’UE est le plus grand bloc commercial du monde.

Comment les différends commerciaux font mal

Tout cela a conduit à une incertitude du marché. Et cela crée de la volatilité. Les nombreuses fluctuations récentes des taux hypothécaires, des rendements obligataires, des marchés boursiers ainsi que des prix de l'or et du pétrole sont dues aux craintes – et plus récemment à l'espoir – concernant ce différend commercial.

Les marchés haïssent les différends commerciaux parce qu'ils créent une incertitude, freinent les échanges, ralentissent la croissance mondiale et perturbent les chaînes d'approvisionnement établies. Le président Trump est convaincu que l'analyse est fausse et que l'Amérique est le vainqueur.

Certains craignent toutefois qu'une guerre commerciale – éventuellement sur deux fronts – puisse constituer un obstacle à l'économie mondiale qui est particulièrement touchée par les États-Unis. Et cette crainte, à son tour, exercera probablement une pression à la baisse sur les taux hypothécaires à long terme, atténuée par de bonnes nouvelles.

Trésorerie et intérêts hypothécaires

Pourquoi les taux hypothécaires sont-ils si souvent actuellement en décalage avec les marchés qu’ils éclipsent habituellement? Après tout, les marchés sont généralement interdépendants.

Pendant les périodes économiquement préoccupantes (l'inverse se produit lorsque la confiance est élevée), les investisseurs vendent des actions par crainte d'une récession. Mais ils doivent mettre leur argent quelque part. Ils achètent donc des placements moins risquants mais plus sûrs, tels que les bons du Trésor américains, les titres de créance or et hypothécaires (MBS).

Les MBS sont des liasses d’hypothèques individuelles, présentées dans une «garantie» semblable à une obligation. actif financier négociable) et vendu sur un marché secondaire. Et plus ils veulent acheter d'investisseurs, plus le taux d'intérêt hypothécaire qui vous est proposé sera bas.

Marchés synchronisés

Les flux monétaires sont généralement assez homogènes sur les marchés à risque. Vous pouvez donc généralement supposer que les prix de l’or et des obligations vont augmenter ou diminuer sensiblement, et inversement, avec la chute ou la hausse des cours des actions.

Il en va de même pour MBS. La relation entre le produit du Trésor à dix ans et les intérêts hypothécaires était encore si étroite pendant des années que beaucoup ont supposé (à tort) que les deux étaient formellement liés.

Pourquoi ce changement?

Mais personne ne pouvait faire cette erreur maintenant. Par exemple, le 23 août, ces rendements sont passés de 1,60% à 1,54%, mais les taux hypothécaires ont tout simplement baissé.

Alors, pourquoi les MBS qui déterminent les taux hypothécaires s’écartent-ils des placements risqués en général et des rendements du Trésor en particulier? Il y a trois raisons principales:

  1. Les investisseurs craignent de ne pas être suffisamment récompensés pour le risque supplémentaire qu’ils courent lorsqu’ils achètent des TACH au lieu d’obligations d’État. En particulier le Trésor jamais Welshes ou rachète ses obligations de bonne heure (malgré l'appel récent du président Trump au refinancement de la dette nationale), ce qui les rend ultra sûres et prévisibles. Pendant ce temps, les emprunteurs hypothécaires refinancent souvent et parfois en défaut
  2. Certains s'inquiètent de la possibilité que le gouvernement réforme Fannie Mae et Freddie Mac. Le 6 septembre l'administration a publié une proposition de 53 pages. Mais le magazine National Mortgage Professional a décrit cela comme "généralement un résumé des stratégies possibles"
  3. Les choses qui effraient ou plaisent aux investisseurs en obligations du Trésor ne s’appliquent pas toujours aux titres adossés à des créances hypothécaires

Et un autre facteur influe sur les intérêts hypothécaires au lieu de MBS lui-même. Les prêteurs hypothécaires se méfient de la volatilité extrême et adoptent souvent une attitude attentiste avant d’ajuster les taux qu’ils offrent

Problèmes de prédiction

Les rendements du Trésor sont l’un des indicateurs les plus importants (voir la liste des "données financières ci-dessus pour les autres") que nous utilisons pour prédire où vont les taux. Et avec ces outils qui sont plus peu fiables que la normale, nous avons parfois du mal à bien faire nos prédictions quotidiennes. Jusqu'à ce que la relation entre les taux, les rendements et les autres indicateurs soit à nouveau synchronisée, vous devez en tenir compte.

"Inverser la courbe de rendement" est facile à comprendre

Vous avez probablement beaucoup lu au sujet de la "courbe des rendements inversée" récemment. Mais c’est le genre de jargon impénétrable que la plupart d’entre nous ignorons parce que la vie est déjà trop courte.

Mais attendez une minute! C'est en fait facile à comprendre. Cela signifie simplement que les papiers de trésorerie à court terme, les billets de banque et les obligations génèrent des rendements supérieurs à ceux à long terme. Oui, c'est rare. Vous vous attendez généralement à obtenir un meilleur rendement plus vous vous engagez longtemps dans un investissement.

C'est aussi un peu effrayant. Souvent, dans le passé, lorsque la courbe de rendement était inversée, une récession avait rapidement suivi. Cela ne signifie pas que cela se produira cette fois-ci. Mais c'est un peu inquiétant.

Courbe de retour critique inversée

Les rendements à plus long terme sont inférieurs à ceux des plus courts, ce qui est une inversion. Mais c’est lorsque le rendement des obligations du Trésor américain à 2 et 10 ans (le rendement obtenu sur les titres du gouvernement américain) est devenu le prédicteur le plus fiable – presque infaillible – des récessions.

Et ces deux-là n'avaient pas franchi la frontière depuis juin 2007 – jusqu'à la mi-août de cette année. Depuis lors, ils l'ont traversé plusieurs fois et ont récupéré.

À moins que vous ne vous cachiez, vous n’avez peut-être pas manqué les reportages médiatiques qui en résultent, pleins de terribles prédictions. Il existe actuellement d'autres signes évidents d'une récession imminente. Et certains disent que les peurs sont exagérées.

Qu'est-ce que le Brexit?

Le Brexit est la sortie britannique de l'Union européenne après 46 ans d'adhésion. Le nouveau Premier ministre britannique Boris Johnson semble toujours déterminé que son pays ne sera plus un État membre de l'UE le 31 octobre.

Johnson insiste sur le fait que le Brexit aura lieu, qu'il y ait ou non un accord de retrait avec des dispositions transitoires. Mais alors, le Brexit sans-deal & # 39; est généralement considéré comme un acte profond d'automutilation économique qui pourrait affecter les économies européennes et mondiales au sens large.

La semaine dernière, le gouvernement Johnson – sous le signe de la protestation, contraint de le faire par le Parlement – a publié une analyse d'impact de ce à quoi un scénario de non-accord pourrait ressembler. Elle prédit le désordre public, la perturbation des ports, la hausse des prix et la pénurie de certains aliments et médicaments, ainsi que du gaz.

Alors pourquoi le Royaume-Uni traverserait-il cela? Après tout, le Brexit a été vendu en partie à cause des avantages économiques potentiels. Les deux partis (partant et restant) sont devenus des tribus tribales qui refusent de s'écouter et de regarder de nouvelles informations à travers le prisme de leurs croyances existantes. Vous souvenez-vous de quelque chose d'autre?

Brexit en contexte

La devise de la Grande-Bretagne est le yo-yo, car la perception des marchés quant à la probabilité d'un Brexit évolue sans accord. Chaque fois que les marchés le perçoivent comme un risque réel, la livre sterling chute fortement. Il augmente lorsque le risque diminue.

Pire, pour le reste du monde, tout cela pourrait se produire lorsque de nombreuses économies européennes sont en difficulté. Par exemple dau cours du dernier trimestre, Produit intérieur brut (PIB) de la superpuissance européenne, l'Allemagne a diminué de 0,1% par rapport au trimestre précédent. Si l'actuel va dans le même sens, l'Allemagne est techniquement en récession. Et l'économie britannique est déjà dans un état encore pire. Le PIB a diminué de 0,2% ce trimestre.

La dernière fois que le Brexit a été perçu comme une menace réelle pour l’économie mondiale, il a eu un effet direct sur les taux hypothécaires américains, les faisant baisser. Cela peut se reproduire cette fois – bien que ce ne soit probablement pas perceptible avant l’échéance de l’Halloween (ou du 31 janvier).

Des taux plus bas à l'avance?

Le 6 septembre CNBC a eu une interview en studio avec Bob Michele, DSI de J.P. Morgan Asset Management. Dans cette interview, Michele avait prédit que le rendement des bons du Trésor de 10 ans atteindrait zéro avant la fin de cette année.

Le même jour, l'économiste national de Realtors®, Lawrence Yun, a déclaré qu'il pourrait envisager un nouveau taux hypothécaire record de 3,3%, également avant la fin de cette année.

Dans tous les cas, accueillez ces prévisions. Mais n'oubliez jamais un commentaire de John Kenneth Galbraith, professeur à l'économie de Harvard:

La seule fonction de la prévision économique est de donner à l’astrologie une apparence respectable.

Et les journées de style récentes suggèrent une trajectoire inégale, même si ces prédicteurs ont finalement raison.

Intérêt hypothécaire négatif

Ne vous attendez pas à un intérêt hypothécaire nul ou négatif en Amérique. Pourtant, ils sont impensables d'ici un an ou deux. Peter Miller a écrit pour The Mortgage Reports et a décrit une banque danoise qui impose déjà à ses clients un taux hypothécaire négatif:

Une banque danoise appelée Jyske Bank propose une hypothèque que l'emprunteur paie.

"Jyske Realkredit a finalisé une hypothèque à taux fixe avec un taux d'intérêt nominal de moins 0,5%", a déclaré la banque.

"Oui, vous avez bien lu", poursuit-il. "Vous pouvez désormais obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe d'une durée maximale de 10 ans, pour lequel le taux d'intérêt nominal est négatif."

Lisez le rapport complet: les intérêts hypothécaires négatifs sont réels – et ils peuvent venir aux États-Unis.

Recommandation de verrouillage du taux

Nous proposons

La semaine dernière, nous avons inversé notre recommandation de blocage tarifaire pour indiquer ce qui semble être une nouvelle humeur sur les marchés. Nous vous recommandons donc maintenant verrouiller si vous êtes moins de 30 jours après l'heure de fermeture. Certains professionnels recommandent de verrouiller encore plus loin de la fermeture et nous ne discuterions pas avec eux.

Toutefois, cela ne signifie pas que nous nous attendions à ce que vous bloquiez les jours où le taux d’intérêt hypothécaire baisse rapidement. (Vous vous souvenez d'eux?) Ce conseil est destiné à des temps plus normaux.

Bien sûr, les emprunteurs financièrement conservateurs veulent fermer leurs portes immédiatement, presque indépendamment du moment où ils doivent fermer. Le taux d'intérêt hypothécaire actuel reste exceptionnellement bas et une grande partie est assurée. D'autre part, les preneurs de risques préfèrent attendre leur heure et tenter leur chance lors de futures chutes. Cela semble sérieux & # 39; courageux & # 39; dans l'environnement actuel. Mais vous seul pouvez décider du niveau de risque que vous connaissez personnellement.

Si vous flottez encore, restez vigilant jusqu'à ce que vous vous verrouillez. Continuez à suivre les principaux marchés et les nouveaux cycles. Portez une attention particulière aux histoires qui peuvent affecter la performance de l'économie américaine. En règle générale, les bonnes nouvelles ont tendance à augmenter les taux hypothécaires tout en les abaissant fortement.

Quand verrouiller?

Vous voudrez peut-être quand même contracter votre emprunt si vous achetez une maison et que vous avez un ratio dette / revenu plus élevé que la plupart des autres. En effet, vous devoir soyez plus enclin à verrouiller, car une augmentation des taux peut tuer votre approbation d'hypothèque. Si vous refinancez, il est moins critique et vous pourrez peut-être jouer et flotter.

Si votre fermeture dure plusieurs semaines ou mois, la décision de verrouiller ou de flotter devient compliquée. Si vous savez que les taux augmentent, vous voulez naturellement frapper le plus vite possible. Plus votre verrou est long, plus vos coûts d'avance sont élevés. D'autre part, si un taux plus élevé détruit l'approbation de votre prêt hypothécaire, vous voudrez probablement rester bloqué, même si cela coûte plus cher.

Si vous continuez de flotter, restez en contact étroit avec votre prêteur et surveillez les marchés.

Mon conseil

Compte tenu de l'avertissement du professeur Galbraith, je recommande:

  • FINAL comme il se rapproche 7 jours
  • FINAL comme il se rapproche 15 jours
  • FINAL comme il se rapproche 30 jours
  • Flotteur comme il se rapproche 45 jours
  • Flotteur comme il se rapproche 60 jours

Mais pour le moment, le verrouillage précoce semble intelligent chaque fois que vous souhaitez fermer. Le principal risque ici est que les négociations commerciales entre les États-Unis et la Chine s’effondrent le mois prochain, entraînant une nouvelle baisse du taux d’intérêt hypothécaire. Ou peut-être que la situation au Moyen-Orient s'aggrave, bien que cela devienne de plus en plus improbable.

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Qu'est-ce qui fait monter et descendre les taux?

Le taux d'intérêt hypothécaire dépend fortement des attentes des investisseurs. De bonnes nouvelles économiques sont souvent mauvaises pour les taux d’intérêt, car une économie active suscite des préoccupations concernant l’inflation. L'inflation garantit que les investissements dans des titres à revenu fixe tels que des obligations perdent leur valeur, ce qui augmente leur rendement (une autre façon de parler des taux d'intérêt).

Par exemple, supposons que vous ayez acheté une obligation de 1 000 $ il y a deux ans avec un intérêt de 5% chaque année (50 $). (Appelé "intérêt coupon" ou "intérêt nominal" parce que vous avez payé 1 000 USD pour une obligation de 1 000 USD et que le taux d'intérêt est égal à l'intérêt spécifié sur l'emprunt – dans ce cas 5%).

  • Votre taux d'intérêt: intérêt annuel de 50 $ / 1 000 $ = 5,0%

Quand les taux baissent

C’est un taux assez bon aujourd’hui, de nombreux investisseurs veulent donc l’acheter chez vous. Vous pouvez vendre votre obligation de 1 000 $ pour 1 200 $. L'acheteur reçoit les mêmes 50 $ par année en intérêts que vous avez reçus. C'est toujours 5% du coupon de 1 000 $. Cependant, comme il a payé plus pour le cautionnement, son rendement est inférieur.

  • Taux d'intérêt de votre acheteur: intérêt annuel de 50 $ / 1 200 $ = 4,2%

L'acheteur reçoit un taux d'intérêt ou un rendement de seulement 4,2%. Et c’est pourquoi, lorsque la demande d’obligations augmente et que les prix des obligations augmentent, les taux d’intérêt baissent.

Quand les taux augmentent

Cependant, lorsque l'économie se réchauffe, le potentiel d'inflation rend les obligations moins attrayantes. Parce que moins de gens veulent acheter des obligations, leurs prix baissent et les taux d'intérêt augmentent.

Imaginez avoir votre obligation de 1 000 dollars, mais vous ne pouvez pas la vendre à 1 000 dollars car le chômage a chuté et les cours des actions sont en hausse. En fin de compte, vous obtenez 700 $. L'acheteur reçoit les mêmes intérêts de 50 $ par an, mais le produit se présente comme suit:

  • Intérêt annuel de 50 $ / 700 $ = 7,1%

Le taux d'intérêt de l'acheteur est maintenant légèrement supérieur à 7%. Les taux d'intérêt et les rendements ne sont pas mystérieux. Vous les calculez avec des maths simples.

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Méthodologie de l'intérêt hypothécaire

Les rapports d'hypothèque reçoivent des taux quotidiens basés sur des critères sélectionnés par plusieurs partenaires de crédit. Nous obtenons un taux d'intérêt moyen et un TAP pour chaque type de prêt à afficher dans notre graphique. Comme nous calculons en moyenne une fourchette de taux, vous avez une meilleure idée de ce que vous pourriez trouver sur le marché. Nous utilisons également des taux moyens pour les mêmes types de prêts. Par exemple, FHA fixe avec FHA fixe. Le résultat final est un bon aperçu des taux quotidiens et de leur évolution au fil du temps.