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rachat de crédits: La dette et les coûts de logement rendent plus difficile l'épargne pour la retraite, affirment les Américains -Simulation


Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, la plupart ou la totalité des produits proposés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n’affecte pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Des conseils qui encouragent les Américains à éviter les tasses de café de luxe et à utiliser l'argent pour économiser de l'argent continuent de circuler sur différentes plates-formes – et les gens sont attentifs. Selon un nouveau sondage NerdWallet, plus de 7 Américains sur 10 (72%) pensent qu'acheter du café tous les jours peut avoir une incidence sur la capacité d'épargner pour la retraite, et environ un quart (23%) pense que c'est un impact majeur.

Notre analyse montre que choisir une maison légèrement moins chère que de sauter chaque jour au latte peut avoir un impact quatre fois plus important sur votre épargne-retraite sur 20 ans. différence de plus de 137 000 $.

Dans un récent sondage en ligne mené auprès de plus de 2 000 adultes américains, commandé par NerdWallet et réalisé par The Harris Poll, nous avons interrogé les Américains sur les dépenses nécessaires et inutiles qui les empêchent d’épargner pour leur retraite. Nous leur avons également demandé quel était le conseil financier qu'ils trouvaient ennuyeux et quel conseil financier ils suivaient.

Principales conclusions

  • Le remboursement de la dette (44%) et les coûts de logement (43%) sont deux des plus importantes dépenses essentielles Empêcher les Américains d'économiser de l'argent pour leur retraite, selon notre enquête. L’analyse de NerdWallets a montré qu’une personne pouvait gagner environ 84 000 dollars si elle achetait une maison dans son budget, plutôt que d’aller chercher une maison plus chère et investir la différence sur 20 ans.
  • Les principaux coûts non essentiels les Américains affirment qu’un obstacle à leur capacité d’épargner en vue de la retraite est la restauration (41%).
  • Environ 1 Américain sur 5 (18%) déclare "préparez votre café quotidien à la maison au lieu de l'acheter dans des cafés / restaurants" est l’un des conseils financiers les plus agaçants, mais plus de 2 Américains sur 5 (42%) le suivent.

Les dépenses nécessaires rendent difficile l'épargne pour la retraite

Le remboursement de la dette (44%) et le coût du logement (43%) sont les deux principaux coûts qui, selon notre étude, comptent parmi les principaux obstacles à la capacité des Américains d’épargner pour leur retraite. La dette varie d'une personne à l'autre, mais selon l'étude sur la dette des ménages de NerdWallet, à partir de juin 2019, le ménage moyen avec une dette de carte de crédit devait 6 829 $. En moyenne 46,83 $ pour ce genre de dette. Même des paiements minimes sur ces soldes peuvent constituer une part importante de nombreux budgets.

Les coûts de logement peuvent également empêcher les Américains d’épargner pour la retraite. L'analyse de l'endettement des ménages montre que le ménage moyen ayant une dette hypothécaire aura une dette de 188 903 $ à compter de juin 2019. Selon le US Census Bureau, le loyer brut médian a atteint 982 dollars à partir de 2017. Les coûts de logement des personnes vivant dans les grandes villes pourraient être beaucoup plus élevés. Voici les autres nécessités qui empêchent les Américains d’épargner davantage en vue de la retraite:

La nourriture et les soins des enfants sont deux autres dépenses essentielles qui, selon les Américains, entravent leur capacité à épargner pour la retraite. Près du tiers des Américains (31%) affirment que les dépenses alimentaires constituent l'un des principaux obstacles à l'épargne en vue de la retraite, tandis que 18% des Américains dont les enfants de moins de 18 ans vivent dans leur ménage le disent à propos des frais de garde. .

Environ 1 Américain sur 14 (7%) n’épargne pas actuellement pour la retraite et n’a pas l’intention de le faire. En fait, 11% des membres de la génération Zers (âgés de 18 à 22 ans) le disent. Dans un précédent sondage NerdWallet, nous avions constaté que plus du tiers des retraités américains (36%) déclaraient que ce n'était pas leur choix de prendre leur retraite. Qu'une personne prenne sa retraite ou non, il est judicieux d'épargner afin qu'elle dispose de plusieurs options à l'âge de la retraite.

Ce que vous pouvez faire: Réduire les coûts importants pour augmenter l’épargne retraite

Les dépenses de logement et de transport, ainsi que les frais de garde d’enfants, sont parmi les dépenses les plus coûteuses dans de nombreux budgets. Et bien qu’ils soient plus difficiles à préparer que des repas quotidiens au lait ou à emporter, ils essaient de réduire ces coûts afin de libérer davantage d’argent pour la retraite.

"Ces dépenses importantes sont plus difficiles à réduire car elles nécessitent parfois de vastes changements de mode de vie", déclare Arielle O'Shea, spécialiste des investissements et de la retraite chez NerdWallet. «Mais si vous avez du mal à économiser ou si vous avez l’impression de ne pas pouvoir garder la tête hors de l’eau, c’est également le plus grand impact. En réduisant vos dépenses dans ces domaines, vous pouvez rapidement redresser votre situation financière. "

Dans notre analyse, si vous êtes sur le marché pour acheter une maison, choisir une maison qui correspond à votre budget et non à une maison peut faire une grande différence pour votre compte de retraite, à condition que vous économisiez de l'argent. investit. Vous pouvez également économiser beaucoup en achetant des voitures âgées de 3 ans au lieu de neuves. Consultez la calculatrice NerdWallet qui indique à quel point réduire ou éliminer diverses dépenses – ou ajouter un revenu supplémentaire – peut contribuer à votre épargne-retraite dans 20 ans.

"Si vous ne pouvez pas réduire ces coûts importants pour le moment, définissez un plan pour ce que vous pourrez et ce que vous allez faire avec cet argent", a déclaré O’Shea. "Cela pourrait signifier le refinancement ou la contraction de votre prêt hypothécaire à un moment donné, et décide maintenant que votre budget de garde d'enfants partira à la retraite dès que vos enfants iront à l'école publique ou augmentera vos contributions à l'IRA lorsque vous rembourserez votre emprunt auto."

Les éléments non essentiels ont un effet moindre sur l'épargne-retraite

Bien que d'importants bénéfices, tels que la réduction des coûts de logement et l'ajout de sources de revenus, puissent avoir un impact considérable sur l'épargne retraite de nombreuses personnes, la réduction de plusieurs économies non essentielles peut également contribuer à augmenter l'épargne.

Selon notre enquête, l'alimentation (41%), suivie par les divertissements (26%) et les services par abonnement (22%) constituent la dépense non essentielle la plus importante et constituent l'un des principaux obstacles à la capacité de retraite des Américains. Voici d'autres éléments non essentiels qui empêchent les Américains d'épargner pour leur retraite:

Un Américain sur cinq (20%) affirme que les vacances sont une dépense non essentielle et l’un des plus grands obstacles à sa capacité d’épargner pour la retraite. Moins de 1 sur 10 (8%) déclarent que les services de covoiturage font partie des obstacles les plus importants, mais que cela est plus probable pour les jeunes Américains – 11% de tous les membres de la génération Zers et de la génération Y (âgés de 23 à 38 ans) affirment que cela avec 5% des baby-boomers (55-73 ans).

Ce que vous pouvez faire: découpez aussi quelques petites choses

L’argent est un outil et, même si vous devez accorder la priorité à vos dépenses immédiatement nécessaires et à votre épargne-pension, vous devez également en profiter. Alors, dépensez-vous pour les choses importantes et amusantes pour vous. Réévaluez le reste.

"Il s'agit de la pleine conscience. Vous travaillez dur pour votre argent et vous voulez vous assurer que ces dollars vont à des choses et à des expériences qui sont importantes pour vous", a déclaré O'Shea. "Cela commence par savoir où va votre argent."

Vous pouvez avoir des dépenses dans votre budget que vous ne servez plus, et cet argent peut être mieux investi pour payer votre style de vie futur. Si votre café au lait quotidien est important, buvez-le! Au lieu de vous rappeler une petite chose que vous aimez, concentrez-vous d'abord sur les gros gains, puis éliminez les petites choses qui ne vous intéressent plus, comme un service d'abonnement inutilisé.

Beaucoup d'Américains sont agacés par des conseils financiers typiques, mais suivent quand même

Qu'il s'agisse d'épargner une pension ou non, à peu près tout le monde veut économiser de l'argent. Les conseils d’économie d’argent typiques peuvent devenir répétitifs au bout d’un certain temps et de nombreux Américains trouvent les conseils financiers gênants.

Plus du quart des Américains (26%) considèrent que "dispenser soi-même ses soins / soins de beauté à domicile" est l'un des conseils financiers les plus agaçants. Environ 1 Américain sur 5 (18%) déclare que son café quotidien est fait à la maison au lieu d’être acheté dans un café ou un restaurant. L’un des avis les plus gênants est, et 24% disent la même chose que «annuler la télévision par câble / satellite».

Ces conseils financiers ne sont pas des perroquets pour rien: ils sont faciles à mettre en œuvre pour la plupart des gens. Et beaucoup d'Américains prennent ces mesures d'économie, même s'ils peuvent être ennuyeux.

Plus de 2 Américains sur 5 (42%) affirment qu'ils préparent actuellement leur café quotidien à la maison au lieu de l'acheter dans un restaurant ou un café, conseillant d'éviter le latte quotidien sans intérêt pour un grand groupe de personnes, parce qu'ils le font déjà. Le premier conseil financier suivi par les Américains est davantage de cuisiner à la maison que de manger au restaurant ou de commander la livraison (59%).

Ce que vous pouvez faire: investir les économies

Dépenser moins pour quelque chose ne vous aidera qu'à déplacer l'aiguille de votre fonds de pension si vous investissez l'épargne. Voici quelques conseils potentiellement désagréables: plus vous investissez tôt, mieux c'est.

«Les experts financiers bénéficient des avantages de commencer tôt car c'est tellement vrai: commencer tôt vous laisse plus de temps pour grandir et vous pouvez économiser moins, mais vous en obtenez plus. C'est une situation gagnant-gagnant ", a déclaré O & # 39; Shea.

Ce sondage a été mené en ligne aux États-Unis par The Harris Poll pour le compte de NerdWallet du 1er au 3 octobre 2019 parmi 2013 adultes américains de 18 ans et plus. Cette enquête en ligne ne repose pas sur un échantillon de probabilité et ne permet donc pas de calculer une estimation de l'erreur d'échantillonnage théorique. Pour une méthode d'enquête complète, incluant des variables de pondération et des tailles d'échantillon de sous-groupes, contactez Marcelo Vilela par e-mail à l'adresse (protégée par e-mail).

Nous avons calculé le coût d’une habitude onéreuse de boire du café au lait en supposant 4 dollars par semaine, cinq jours par semaine, pendant 50 semaines par an. Il s’agit de contributions annuelles de 1 000 $, que nous avons rassemblées chaque année à 6%, une estimation commune du rendement à long terme des investissements sur le marché boursier américain. Avec cette méthode, nous avons calculé une contribution totale de 21 000 $ et un rendement total de 18 993 $ sur une période de 20 ans.

Nous avons calculé le retour sur investissement de 84 000 $ pour ceux qui ont acheté une maison dans leur budget et qui ont investi la différence sur 20 ans en utilisant l'option "Combien de maison puis-je payer?" Calculatrice de NerdWallet. Pour cet exemple, nous avons utilisé un revenu familial annuel de 63 179 $, la moyenne nationale de 2018, selon le US Census Bureau, sans aucune dette minimale mensuelle et un excellent crédit.

Le versement mensuel estimé pour un prêt hypothécaire abordable est de 1 895 $. Un versement hypothécaire allongé est estimé à 2 264 $. Nous avons pris la différence entre les deux (369 dollars par mois ou 4 428 dollars par an) et l’avons augmentée à 6% par an. En utilisant cette méthode, nous avons calculé des contributions totales de 92 988 $ et un rendement total de 84 100 $ sur 20 ans.

La méthodologie pour toutes les autres analyses de la calculatrice est incluse dans les notes sources de la calculatrice.