Rachat De Credit

rachat de crédits: LendingClub semble perturber le marché de l'autofinancement -Simulation



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Todd Denbo, SVP et GM ou Auto chez LendingClub

LendingClub

Une série d'entretiens avec des innovateurs actifs au carrefour des tendances du comportement des consommateurs et de la transformation de l'entreprise: Todd Denbo, SVP et GM ou Auto chez LendingClub.

Bruce Rogers: Les achats ont diminué cette année et les véhicules que les gens recherchent ont été transférés aux camions et aux VUS. Quelles sont les autres tendances à long terme pour l'industrie automobile?

Todd Denbo: Outre les véhicules utilitaires sport et les camions, les véhicules utilitaires multisegments (CUV) ont gagné en popularité – même externaliser tous les segments de voiture combinés – et cette tendance ne devrait pas ralentir. En raison de leur popularité, les revendeurs proposeront probablement à leurs lots davantage de modèles CUV et offriront davantage d'incitations et de réductions pour la location ou l'achat des modèles.

Une autre tendance à souligner est la baisse des ventes de véhicules neufs, mais le marché des véhicules d'occasion a connu une croissance spectaculaire. En 2018, 40,2 millions de véhicules d'occasion ont été vendus aux États-Unis. En 2019 analystes prédire que la vente de véhicules d'occasion pourrait avoisiner les 41 millions. Avec la hausse des taux d’intérêt (environ 1 point de pourcentage l’année dernière), les ventes de véhicules d’occasion devraient continuer à augmenter, de plus en plus de consommateurs recherchant des solutions de remplacement abordables aux utilitaires, VUL et poids lourds coûteux qu’ils souhaitent acheter. Cette tendance à trouver des moyens alternatifs d’acheter des voitures plus chères a également entraîné une augmentation du nombre d’emprunteurs subprimes qui recherchent et sont approuvés pour des prêts auto. Nous prévoyons également des échéances plus longues (jusqu’à 84 mois) pour les prêts-auto, alors que les coûts des voitures continuent d’augmenter et que les mises de fonds diminuent.

Rogers: Que devraient savoir les consommateurs sur le financement automobile?

Denbo: Comme avec beaucoup d'autres types de prêts, les consommateurs peuvent refinancer des prêts-auto. Comme pour les raisons qui poussent les propriétaires à refinancer leurs emprunts hypothécaires, la plupart des refinanceurs cherchent à réduire leurs mensualités et / ou à obtenir un meilleur taux d’intérêt. Outre le crédit et les facteurs liés au revenu, la LTV (prêt-valeur), le kilométrage et l'âge du véhicule sont généralement les facteurs les plus importants pour déterminer la capacité du client à refinancer son prêt automobile actuel. En règle générale, plus le ratio LTV est faible, plus il y a de chances que votre voiture soit éligible au refinancement et que vous puissiez même être éligible à un taux d'intérêt inférieur.

Vous pouvez réduire votre LTV en effectuant un acompte important au moment de l’achat de la voiture ou un versement forfaitaire à tout moment de votre période de remboursement. La plupart des prêteurs proposant un refinancement automatique n'empruntent pas si le LTV est supérieur à 150% ou 160%. Cela peut sembler être un ratio suffisamment élevé à payer, mais les voitures peuvent perdre jusqu'à 20% de leur valeur la première année, puis environ 10% chaque année – une autre raison de refinancer votre prêt auto aussi rapidement que possible, tout en la valeur est encore élevée.

Si votre demande de refinancement est refusée, vous devez d'abord comprendre la raison pour laquelle votre demande a été refusée. S'il a été refusé parce que le LTV (prêt-valeur) est trop élevé, envisagez de faire un paiement forfaitaire unique afin de réduire votre LTV. Si votre ratio PTI (paiement sur revenu) est trop élevé, demandez au prêteur si une extension de votre prêt de 6 à 12 mois réduirait suffisamment le montant de votre versement mensuel pour être admissible. Si vous avez été refusé en raison d'un mauvais crédit, envisagez de présenter une nouvelle demande après 6 mois consécutifs de paiements en temps voulu sur tous vos comptes. Souvent, même six mois suffisent pour améliorer votre pointage de crédit et se qualifier.

Rogers: Quelles sont les implications économiques des retards de paiement?

Denbo: Selon le Banque de réserve fédérale de New YorkEn 2018, les prêts automobiles ont atteint leur niveau annuel le plus élevé, avec 584 milliards USD de nouveaux prêts et baux de voiture sur rapports de crédit, contre 569 milliards USD en 2017. D'autre part, la Fed de New York a également annoncé un nombre record de sept millions d'Américains 90 jours ou plus après leur prêt auto.

Bien que les créances en souffrance dans l'industrie automobile aient augmenté ces dernières années, elles semblent s'être stabilisées récemment et rester modérées. Le pourcentage de négligence grave (part des soldes expirant au-delà de 60 jours) en octobre 2018 était de 1,04%, identique à celui d'octobre 2017. Ce nombre est considérablement inférieur à celui du pic de sinistres que nous avons constaté avec les prêts-auto. et dont les contrats de location ont été conclus en janvier 2009 à un taux de 1,53% des soldes. L'amortissement mensuel maximal a été atteint en mai 2009 à 46,4 points de base.

Ce qui est choquant, c’est le pourcentage de personnes qui ne savent même pas que le refinancement de leur prêt-auto est une option. En fait, un récent sondage Harris a révélé que moins de la moitié (seulement 47%) des Américains savaient que le refinancement de leur prêt auto était une option. La plupart d'entre nous connaissons bien le refinancement d'un prêt hypothécaire, mais beaucoup moins de consommateurs savent qu'ils peuvent refinancer leur prêt auto pour bénéficier d'un taux d'intérêt réduit. Les emprunteurs qui se retrouvent avec un prêt auto à taux élevé auprès du concessionnaire peuvent potentiellement économiser des milliers de dollars pendant la durée de leur prêt en refinançant avec un autre prêteur … même ceux avec un crédit moins que parfait peuvent économiser des milliers de dollars sur leur prêt auto par refinancement. Et dans un monde où plus de 40% des américains n’ayant pas assez d’économies pour faire face à une urgence imprévue de 400 $ ou plus, cela devrait être l’une des meilleures solutions pour de nombreux autres Américains.

Rogers: Pourquoi LendingClub a-t-il décidé de lancer une plate-forme de refinancement automatique?

Denbo: Des dizaines de millions d'Américains empruntent plus d'un demi-billion de dollars chaque année pour acheter des voitures, mais les pratiques et processus actuels de l'industrie du crédit offrent aux consommateurs des options limitées et un manque de transparence. & Nbsp; Et les incitations des concessionnaires et des sociétés de financement automobile sont souvent mal orientées vers les consommateurs – par exemple, plus les consommateurs paient pour financer une voiture, plus les concessionnaires gagnent. Cela a créé un énorme fossé entre les tarifs que paient les consommateurs et ceux auxquels ils pourraient autrement prétendre, ce qui entraîne un fardeau de la dette inutile.

Nous sommes entrés assez facilement dans la salle de refinancement de prêts automobiles, car nous savions que nous pouvions apporter une valeur significative à nos clients et à nos investisseurs. La majorité des gens qui viennent chez nous ont un TAP de plus de 17% – et beaucoup même plus de 21% – et ils ont encore beaucoup de temps. Nous avons également reconnu que le financement automatique était un secteur dans lequel nous pouvions perturber les pratiques ancestrales et différencier l'expérience client – rationaliser le processus de prêt et éliminer les points de friction qui empêchaient traditionnellement les emprunteurs de refinancer facilement leur prêt auto de grande qualité.

Rogers: Merci

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Todd Denbo, SVP et GM ou Auto chez LendingClub

LendingClub

Une série d'entretiens avec des innovateurs actifs au carrefour des tendances du comportement des consommateurs et de la transformation de l'entreprise: Todd Denbo, SVP et GM ou Auto chez LendingClub.

Bruce Rogers: Les achats ont diminué cette année et les véhicules que les gens recherchent ont été transférés aux camions et aux VUS. Quelles sont les autres tendances à long terme pour l'industrie automobile?

Todd Denbo: Outre les véhicules utilitaires sport et les camions, les véhicules utilitaires multisegments (CUV) ont gagné en popularité – même externaliser tous les segments de voiture combinés – et cette tendance ne devrait pas ralentir. En raison de leur popularité, les revendeurs proposeront probablement à leurs lots davantage de modèles CUV et offriront davantage d'incitations et de réductions pour la location ou l'achat des modèles.

Une autre tendance à souligner est la baisse des ventes de véhicules neufs, mais le marché des véhicules d'occasion a connu une croissance spectaculaire. En 2018, 40,2 millions de véhicules d'occasion ont été vendus aux États-Unis. En 2019 analystes prédire que la vente de véhicules d'occasion pourrait avoisiner les 41 millions. Avec la hausse des taux d’intérêt (environ 1 point de pourcentage l’année dernière), les ventes de véhicules d’occasion devraient continuer à augmenter, de plus en plus de consommateurs recherchant des solutions de remplacement abordables aux utilitaires, VUL et poids lourds coûteux qu’ils souhaitent acheter. Cette tendance à trouver des moyens alternatifs d’acheter des voitures plus chères a également entraîné une augmentation du nombre d’emprunteurs subprimes qui recherchent et sont approuvés pour des prêts auto. Nous prévoyons également des échéances plus longues (jusqu’à 84 mois) pour les prêts-auto, alors que les coûts des voitures continuent d’augmenter et que les mises de fonds diminuent.

Rogers: Que devraient savoir les consommateurs sur le financement automobile?

Denbo: Comme avec beaucoup d'autres types de prêts, les consommateurs peuvent refinancer des prêts-auto. Comme pour les raisons qui poussent les propriétaires à refinancer leurs emprunts hypothécaires, la plupart des refinanceurs cherchent à réduire leurs mensualités et / ou à obtenir un meilleur taux d’intérêt. Outre le crédit et les facteurs liés au revenu, la LTV (prêt-valeur), le kilométrage et l'âge du véhicule sont généralement les facteurs les plus importants pour déterminer la capacité du client à refinancer son prêt automobile actuel. En règle générale, plus le ratio LTV est faible, plus il y a de chances que votre voiture soit éligible au refinancement et que vous puissiez même être éligible à un taux d'intérêt inférieur.

Vous pouvez réduire votre LTV en effectuant un acompte important au moment de l’achat de la voiture ou un versement forfaitaire à tout moment de votre période de remboursement. La plupart des prêteurs proposant un refinancement automatique n'empruntent pas si le LTV est supérieur à 150% ou 160%. Cela peut sembler être un ratio suffisamment élevé à payer, mais les voitures peuvent perdre jusqu'à 20% de leur valeur la première année, puis environ 10% chaque année – une autre raison de refinancer votre prêt auto aussi rapidement que possible, tout en la valeur est encore élevée.

Si votre demande de refinancement est refusée, vous devez d'abord comprendre la raison pour laquelle votre demande a été refusée. S'il a été refusé parce que le LTV (prêt-valeur) est trop élevé, envisagez de faire un paiement forfaitaire unique afin de réduire votre LTV. Si votre ratio PTI (paiement sur revenu) est trop élevé, demandez au prêteur si une extension de votre prêt de 6 à 12 mois réduirait suffisamment le montant de votre versement mensuel pour être admissible. Si vous avez été refusé en raison d'un mauvais crédit, envisagez de présenter une nouvelle demande après 6 mois consécutifs de paiements en temps voulu sur tous vos comptes. Souvent, même six mois suffisent pour améliorer votre pointage de crédit et se qualifier.

Rogers: Quelles sont les implications économiques des retards de paiement?

Denbo: Selon le Banque de réserve fédérale de New YorkEn 2018, les prêts automobiles ont atteint leur niveau annuel le plus élevé, avec 584 milliards USD de nouveaux prêts et baux de voiture sur les rapports de crédit, contre 569 milliards USD en 2017. D'autre part, la Fed de New York a également publié un nombre record de sept millions d'Américains 90 jours ou plus après leur prêt auto.

Bien que les créances en souffrance dans l'industrie automobile aient augmenté ces dernières années, elles semblent s'être stabilisées récemment et rester modérées. Le pourcentage de négligence grave (part des soldes dépassant 60 jours expirés) en octobre 2018 s'élevait à 1,04%, soit le même niveau qu'en octobre 2017. Ce nombre est considérablement inférieur à la gravité du pic de sinistres en souffrance constaté avec les prêts-auto. et dont les contrats de location ont été conclus en janvier 2009 à un taux de 1,53% des soldes. L'amortissement mensuel maximal a été atteint en mai 2009 à 46,4 points de base.

Ce qui est choquant, c’est le pourcentage de personnes qui ne savent même pas que le refinancement de leur prêt-auto est une option. En fait, un récent sondage Harris a révélé que moins de la moitié (seulement 47%) des Américains savaient que le refinancement de leur prêt auto était une option. La plupart d'entre nous connaissons bien le refinancement d'un prêt hypothécaire, mais beaucoup moins de consommateurs savent qu'ils peuvent refinancer leur prêt auto pour bénéficier d'un taux d'intérêt réduit. Les emprunteurs qui se retrouvent avec un prêt-auto élevé du concessionnaire peuvent potentiellement économiser des milliers de dollars pendant la durée de leur prêt en refinançant avec un autre prêteur … même ceux avec un crédit moins que parfait peuvent économiser des milliers de dollars sur leur prêt-auto par refinancement. Et dans un monde où plus de 40% des américains n’ayant pas assez d’économies pour faire face à une urgence imprévue de 400 $ ou plus, cela devrait être l’une des meilleures solutions pour de nombreux autres Américains.

Rogers: Pourquoi LendingClub a-t-il décidé de lancer une plate-forme de refinancement automatique?

Denbo: Des dizaines de millions d'Américains empruntent plus d'un demi-billion de dollars chaque année pour acheter des voitures, mais les pratiques et processus actuels de l'industrie du crédit offrent aux consommateurs des options limitées et un manque de transparence. Et les incitations des concessionnaires et des sociétés de financement automobile sont souvent mal orientées vers les consommateurs – par exemple, plus les consommateurs paient pour financer une voiture, plus les concessionnaires gagnent. Cela a créé un énorme fossé entre les tarifs que paient les consommateurs et ceux auxquels ils pourraient autrement prétendre, ce qui entraîne un fardeau de la dette inutile.

Nous sommes entrés assez facilement dans la salle de refinancement de prêts automobiles, car nous savions que nous pouvions apporter une valeur significative à nos clients et à nos investisseurs. La majorité des gens qui viennent chez nous ont un TAP de plus de 17% – et beaucoup même plus de 21% – et ils ont encore beaucoup de temps. Nous avons également reconnu que le financement automatique était un secteur dans lequel nous pouvions perturber des pratiques séculaires et différencier l'expérience client – rationaliser le processus de prêt et éliminer les points de friction qui empêchaient traditionnellement les emprunteurs de refinancer facilement leur prêt auto de grande qualité.

Rogers: Merci