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rachat de crédits: Les valeurs par défaut des prêts étudiants atteignent des niveaux record – mais les emprunteurs sont toujours en difficulté -Simulation


C'est une bonne nouvelle en théorie, mais seulement partiellement rassurante dans la pratique.

Échec des dettes d'études est une mauvaise nouvelle pour un certain nombre de raisons. Premièrement, cela peut détruire la solvabilité d'un emprunteur, rendant plus difficile, plus onéreuse et parfois impossible l'obtention d'un financement à d'autres fins. Activé par défaut finance étudiante peut également conduire à une saisie de salaire – une sanction qui, de par sa nature même, rend une situation financière difficile encore plus éprouvante.

C’est pour cette raison que les détenteurs de prêts aux étudiants sont encouragés à faire tout leur possible pour les empêcher de faire défaut. Et en septembre 2019, le département américain de l'éducation a rapporté des nouvelles positives à cet égard: le taux de défaut fédéral pour les prêts étudiants est passé de 10,8% en 2015 à 10,1% en 2016, ce qui représente une baisse de 6,5%.

Sur le papier, ces données indiquent une tendance positive. Mais dans la pratique, les chiffres ne sont pas si simples.

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Les taux standard peuvent être manipulés

Bien que la baisse des valeurs implicites du prêt fédéral soit une bonne chose, il est difficile d’utiliser les chiffres du département américain de l’éducation pour une raison importante: les établissements d’enseignement peuvent jouer avec.

En termes simples, les collèges peuvent brosser un tableau des taux standard plus bas parmi les emprunteurs en encourageant les étudiants aux prises avec des dettes à différer leurs paiements par le biais d'une protection telle que le report ou la tolérance. Avec les deux options, les emprunteurs peuvent interrompre leurs paiements. Avec le report, aucun intérêt ne s'accumule tant qu'aucun paiement n'est effectué. Avec tolérance. Et alors que ces options sont Un des effets secondaires malheureux est qu’ils finissent par masquer le fait que les emprunteurs ont effectivement du mal à garder la trace de leurs paiements de prêt.

Pourquoi les établissements d'enseignement inciteraient-ils les emprunteurs à prévenir les défauts de paiement? C'est simple: des taux standard élevés peuvent empêcher les collèges de participer aux programmes fédéraux d'aide aux étudiants. Cette année, 15 personnes ont été sanctionnées à cause de leur nombre. Il n’est donc pas étonnant que ces institutions s’efforcent de réduire au minimum leurs chiffres standard.

Un meilleur moyen de suivre les dettes des étudiants?

Certains experts sont contre le système actuel de surveillance des défauts de remboursement des prêts aux étudiants. Ils recommandent que le US Department of Education mesure plutôt le nombre d'étudiants dont le solde diminue ou non, après un certain temps après le début de la période de remboursement. Des chiffres défavorables entraîneraient alors des sanctions contre les collèges en infraction.

Mais ce serait plus facile à dire qu'à faire. La popularité de plans de remboursement basés sur le revenu Cela signifie que les prêts de nombreux étudiants ne diminuent pas régulièrement jusqu'à ce que leur revenu augmente. En effet, les plans de remboursement mensuels sont calculés en tant que pourcentage du revenu dans ces plans de remboursement, et comme les nouveaux diplômés sont souvent liés à un salaire de base, il peut falloir des années avant de voir une baisse significative de ce qu'ils doivent.

Ce ne sont pas que des valeurs fédérales par défaut

Bien que les données susmentionnées se rapportent à une baisse des valeurs standard des prêts d'études fédéraux, cela ne fait pas appel au pourcentage standard des prêts privés. En cas de défaillance d'un prêt fédéral, un emprunteur doit payer 270 jours sans paiement. Le défaut peut arriver beaucoup plus rapidement pour un prêt privé. Il n'y a pas de directives prédéfinies pour ce qui est standard, bien que 90 jours sans paiement soit un point de repère commun.

À la fin du premier trimestre de 2019, 1,5% des prêts étudiants privés sont en souffrance depuis 90 jours ou plus, selon The Ascent. Statistiques de la dette étudiante pour 2019. Et bien que les prêts aux étudiants privés ne représentent qu’une petite partie de l’encours total des dettes d'études, il est également essentiel de surveiller les taux standard.

Un problème qui ne va pas disparaître

Il est évident que la crise de la dette étudiante n’est pas proche d’eux-mêmes. Même en tant que taux standard Fais le continuer à baisser, à juste titre, ces chiffres ne reflètent pas nécessairement les difficultés auxquelles les emprunteurs sont confrontés pour éviter ce destin.

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