Rachat De Credit

rachat de crédits: Malgré de nobles propositions, les étudiants et les donateurs ont toujours besoin de se rencontrer -Simulation


Qu'il s'agisse de candidats à la présidence, de milliardaires ou de philanthropes, des personnalités publiques du pays appuient un large éventail de propositions visant à réduire la dette de notre pays, qui s'élève à 1,6 milliard de dollars. Bien que les idées créatives abondent, il n'en reste pas moins que la plupart des étudiants doivent encore financer leurs études collégiales dans un avenir proche en empruntant. Les établissements de crédit doivent saisir l’opportunité de nouer des relations avec ces clients très précieux.

Christian Widhalm est directeur des ventes chez LendKey Technologies

L'exemption de prêt étudiant n'est pas un phénomène nouveau. Le programme d’exonération des prêts à la fonction publique, signé par le président George W. Bush en 2007, permet aux emprunteurs travaillant dans le secteur public, tels que les enseignants et les travailleurs sociaux, de solliciter une restructuration de leur dette après un versement de dix ans.

Au cours de la campagne présidentielle, la sénatrice Elizabeth Warren a proposé de supprimer les dettes d’emprunt étudiant les plus impayées en annulant la dette de 50 000 dollars des personnes dont le revenu familial est inférieur à 100 000 dollars et en pardonnant des montants plus modestes à ceux gagnant jusqu'à 250 000 dollars. Sen. Bernie Sanders a appelé à l'annulation de la totalité de la dette étudiante impayée de 45 millions d'emprunteurs, ainsi qu'à la création d'un collège pour tous selon le droit, prévoyant l'octroi d'au moins 48 milliards de dollars par an au paiement des frais de scolarité dans les collèges et universités publics. et certains autres établissements d'enseignement.

Pour aider les étudiants à éviter les dettes, au moins 25 États proposent désormais des programmes sans collège aux étudiants admissibles inscrits dans des écoles publiques. L’un des programmes les plus en vue est la bourse Excelsior à New York, qui offre depuis 2017 un enseignement gratuit dans les collèges et universités publics à des familles jusqu’à 125 000 $ par an.

En outre, des bienfaiteurs d'esprit public, tels que Kenneth Langone, cofondateur de Home Depot, ont fait des dons remarquables. Ils ont fait un don de 100 millions de dollars pour aider la NYU School of Medicine à devenir la première école de médecine sans collège du pays.

La plupart des étudiants doivent encore emprunter

Malgré les meilleures intentions des chefs de gouvernement et des généreux donateurs, les solutions actuellement appliquées ou proposées n’ont pas compromis les besoins d’emprunt de la plupart des étudiants. Selon une étude récente du Government Accountability Office, le ministère de l'Éducation a rejeté 99% des demandes d'allégement de la dette traitées dans le cadre du programme de remise de dette par le gouvernement. Bien que le Congrès ait réservé 700 milliards de dollars en 2018 pour aider davantage de personnes à se qualifier pour le pardon, seules 661 demandes ont été approuvées au cours des 12 derniers mois, tandis que 53 523 ont été refusées.

Les programmes de conférences gratuites ont également eu un impact positif limité. La bourse Excelsior, par exemple, exige que les étudiants prennent 15 crédits par semestre pour se qualifier, ce qui, selon les experts en politique, a été un obstacle à l’entrée. Des propositions ambitieuses telles que celles de Sens. Warren et Sanders sont soumis au processus électoral, ainsi qu'à la capacité d'adopter et de financer des lois. Et parmi les riches donateurs, rares sont ceux qui sont disposés à subventionner des frais de scolarité complets.

Entre-temps, les frais de scolarité ont continué à augmenter. Selon une étude du Conseil exécutif, le montant médian des frais de scolarité et des frais d'inscription pour les étudiants à temps plein dans des établissements privés à but non lucratif d'une durée de quatre ans s'élevait à 36 890 $ en 2018-2019, soit une augmentation de 3,3% par rapport à 2013-2014. Les coûts dans les collèges et universités publics de quatre ans ont augmenté plus rapidement, avec des frais de scolarité moyens et des taux de 7% au cours de la même période. Confrontés à des frais de scolarité, des coûts et d’autres coûts considérables – et en augmentation constante -, la plupart des étudiants n’ont guère le choix que d’emprunter. Parmi les étudiants de la promotion 2018, 69% des étudiants ont contracté un emprunt et ont obtenu un diplôme avec une dette moyenne de 29 800 dollars. Selon l'Institute for College Access & Success, l'étudiant moyen devait environ 2% de plus en 2018 que son homologue en 2017.

Rendre l'emprunt plus facile pour les étudiants

Étant donné que les dettes d'études ne disparaîtront pas rapidement, les banques et les caisses populaires peuvent jouer un rôle important en rendant les prêts plus accessibles et abordables. Par exemple, de nombreux étudiants et leurs familles supposent à tort que les programmes gouvernementaux de prêts aux étudiants sont leur seule option. Pour beaucoup, les prêts étudiants privés sont une bonne alternative. Contrairement aux prêts d'études fédéraux, qui ne portent que des taux d'intérêt fixes, les prêts étudiants privés peuvent avoir des taux d'intérêt fixes ou variables. Les emprunteurs peuvent donc avoir des versements mensuels moins élevés pendant les années de remboursement anticipé, lorsqu'ils commencent leur carrière.

De même, les prêteurs peuvent proposer des options de refinancement de prêts étudiants fédéraux ou privés, ce qui peut contribuer à réduire les taux d’intérêt ou à étendre les paiements. Par exemple, plus de 300 partenaires de banques et de coopératives de crédit disposent de la plate-forme numérique "Prêt en tant que service". van LendKey générait plus de 3 milliards de dollars de prêts étudiants nouveaux ou refinancés.

Pour les prêteurs, proposer des prêts aux étudiants privés et des solutions de refinancement offre non seulement un service aux clients, mais également une activité intelligente. Ces prêts aident à diversifier le bilan et le risque de crédit d'un prêteur, ajoutent des actifs offrant des rendements relativement intéressants et compensent les baisses potentielles du volume de crédit commercial.

La chose la plus importante est peut-être que les prêts aux étudiants peuvent être la clé pour attirer et retenir une nouvelle génération de clients. Les prêts étudiants sont des produits d'entrée de gamme avec lesquels les banques et les associations de crédit peuvent établir des relations à long terme avec les clients de la génération Y et de la génération Z et à un stade précoce de leur vie financière. Selon une étude de la société de recherche Cornerstone Advisors, l'emprunteur étudiant utilisant cinq autres produits, comme un compte chèque, une hypothèque, une carte de crédit ou un compte de placement, pourrait atteindre près de 23 000 dollars. Pour un portefeuille de 100 emprunteurs utilisant entre un et six produits supplémentaires, la valeur à vie avoisinerait 650 000 $.

De nos jours, alors que les prêteurs traditionnels s’inquiètent davantage des perturbations financières, les prêts étudiants peuvent également offrir un avantage concurrentiel significatif. Des études montrent que les fintechs détiennent désormais 38% des prêts personnels non garantis. Et un tiers des consommateurs envisageraient de changer de compte vers certains de ces nouveaux acteurs si les bons produits sont disponibles.

La possibilité de proposer des prêts étudiants attractifs – délivrés sur une plate-forme numérique offrant la même expérience utilisateur de qualité qu’une fintech – n’est peut-être pas seulement une opportunité pour les prêteurs traditionnels, mais bien une nécessité essentielle. Si certaines institutions ont répondu à ce besoin en achetant des fintechs, il peut être plus rapide et moins coûteux de s'associer à une plate-forme de prêt sous forme de service capable de fournir le type de service numérique que les clients de Millennial et de la Génération Z sont. venir à attendre.

Il ne fait aucun doute que l’augmentation des dettes vis-à-vis des prêts aux étudiants est un grave problème pour les étudiants, leurs familles et le pays tout entier. Mais l’annulation actuelle des prêts et des programmes de subventions universitaires a toujours un impact significatif et les solutions proposées par les dirigeants politiques risquent de ne pas devenir réalité. Par conséquent, les prêts étudiants privés offerts par les caisses populaires et d’autres institutions resteront une bouée de sauvetage financière importante pour les emprunteurs – et un élément précieux du portefeuille de produits du prêteur.


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