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rachat de crédits: Pas de pointage de crédit: avez-vous besoin d'un "prêt immobilier de mauvais crédit"? -Simulation


Comment acheter une maison sans pointage de crédit

Pour obtenir le meilleur intérêt hypothécaire, vous avez vraiment besoin d'un pointage de crédit élevé. Mais vous pouvez acheter sans avoir recours à des créances douteuses si vous n'avez pas de score.

  1. Selon les programmes conformes et soutenus par le gouvernement, lorsque les demandeurs n’ont pas de pointage de crédit, "le prêteur doit établir un profil de crédit non traditionnel acceptable". Cela signifie que vous devez vérifier l'historique de vos paiements avec votre propriétaire, vos services publics et même vos dépôts réguliers dans votre compte d'épargne. Vous devez avoir au moins trois sources d’historique de paiement.
  2. Le prêteur peut examiner votre historique lui-même, mais commandera plus souvent un rapport de crédit hypothécaire non traditionnel (NTRMCR) auprès d'un service de crédit. Cela peut coûter plus cher qu'un & # 39; normal & # 39; rapport de crédit.
  3. Le défi est que sans score, tout le monde Les informations négatives ne vous qualifieront probablement pas pour un financement préférentiel.

Pour obtenir les meilleurs prêts hypothécaires disponibles, vous avez besoin d'une cote de crédit. Mais vous n’avez probablement pas à recourir à un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit.

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Qu'est-ce qu'un pointage de crédit et comment l'obtenir?

Votre pointage de crédit, également appelé score FICO, est une valeur à trois chiffres allant de 300 à 850. Trois agences d'évaluation du crédit principales, Transunion, Equifax et Experian établissent votre pointage en fonction de vos antécédents de crédit. Les statistiques montrent que les demandeurs avec des scores faibles sont beaucoup plus souvent en défaut lors de la conclusion d'un prêt immobilier que les candidats avec des scores élevés.

Plus votre score est élevé, plus les taux d'intérêt proposés sont bas. Les scores de crédit faibles ou nuls entraînent des taux d'intérêt plus élevés. Pire encore, cela peut conduire à un rejet de prêt.

Cinq facteurs déterminent votre pointage de crédit:

  • Historique de paiement (35% de votre score)
  • Utilisation (30 pour cent). Utilisation est le crédit utilisé divisé par le montant disponible
  • Longueur de l'historique de crédit (15%). Plus c'est mieux
  • La composition du crédit utilisée (10%). Les comptes à terme et les hypothèques sont meilleurs que les cartes de crédit
  • Nouveau crédit (10%). Trop de nouveaux comptes de crédit réduisent votre score

Qu'est-ce que cela signifie de ne pas avoir de pointage de crédit

Larry P. Smith, avocat de la protection des consommateurs chez SmithMarco, P.C., dit qu'il y a une bonne raison pour laquelle vous ne devriez pas avoir de pointage de crédit.

«Cela signifie généralement que les agences d'évaluation du crédit n'ont pas de rapport à votre sujet. Ou pour une raison quelconque, ils ont supprimé toutes les informations dont ils disposent sur vous. Ce n'est pas une bonne chose ", dit Smith.

Katie Ross avec American Consumer Credit Counselling est d'accord.

«N'ayant aucune cote de crédit, les créanciers ne peuvent pas évaluer votre solvabilité. Cela inclut votre historique de paiement et vos dettes. Il contient également un résumé de vos comptes, dit-elle. "Cela montre également un manque d'expérience et de compétences dans le domaine de la gestion de l'argent."

Pourquoi c'est un problème

Ross dit que sans cote de crédit, il est difficile pour les prêteurs de prédire si vous courez un bon risque de rembourser un prêt et de payer à temps.

«Les créanciers ne peuvent pas voir si vous êtes un candidat fiable sur lequel parier. Avec un pointage de crédit faible ou nul, votre prêt immobilier peut être refusé », ajoute Ross.

Smith dit que votre objectif devrait être une cote de crédit de plus de 700. Cela augmente vos chances d'obtenir un meilleur prêt à un taux d'intérêt inférieur. Cependant, la plupart des prêts permettent des scores plus faibles. La représentation graphique d'Ellie Mae montre la répartition des prêts approuvés en mars 2018 par cote de crédit pour les prêts hypothécaires conventionnels (non gouvernementaux) et FHA.


Les prêteurs avec un mauvais crédit (non privilégiés) peuvent aller jusqu'à 500, mais vous avez besoin d'un acompte élevé et ils coûtent plus cher.

Ce que tu peux faire

Il est judicieux de vérifier votre crédit bien avant de planifier votre demande de prêt. Vous pouvez le faire gratuitement en visitant AnnualCreditReport.com.

Si vous constatez que vous n'avez pas de score ou un score faible, vous devez construire une histoire de bon crédit. Voici quelques étapes à suivre:

  • Demander une carte de crédit sécurisée. "Celles-ci fonctionnent comme des cartes de crédit normales, mais exigent que vous déposiez de l'argent avant de pouvoir les utiliser", déclare Korash Hernandez, expert en gestion du crédit à la consommation chez Status. Assurez-vous que le créancier rapporte votre historique aux agences. Et faites attention aux personnes avec des coûts très élevés.
  • Achetez une carte de crédit de marque privée. "De nombreux magasins proposent des cartes de crédit à faible limite avec un seuil d'entrée bas", suggère Hernandez.
  • Demandez une carte de crédit en tant qu'utilisateur autorisé sur le compte d'un parent. "Ou envisagez de faire signer une personne de confiance avec votre propre carte", dit Ross.
  • Demander un petit crédit auprès d'une banque. «Les institutions locales accordent souvent plus de crédit aux personnes ayant des antécédents de crédit faibles ou nuls. Achetez un petit prêt pour un article pour lequel vous avez déjà de l'argent disponible sur un autre compte. De cette façon, vous pourrez rembourser le prêt à temps », note Ross.
  • Ne demandez pas trop de cartes de crédit, de prêts ou de lignes de crédit dans un délai trop court. Votre pointage de crédit peut tomber avec chaque nouvelle demande de crédit.
  • Utilisez ces cartes et ces prêts. Il ne suffit pas d'ouvrir les comptes. Utilisez le crédit mais ne dépassez pas votre limite de crédit.
  • Effectuer des paiements de crédit à temps. "Plus un paiement manqué est récent, plus il endommage votre score", a déclaré Smith.
  • Payez la totalité ou la majeure partie de votre solde chaque mois. "Ne payez pas seulement le montant minimum. Idéalement, vous souhaitez que le solde de votre compte soit égal ou inférieur à 30% de la limite de crédit totale disponible", indique M. Smith.
  • Vérifiez votre rapport de crédit. Demander une copie gratuite à com. Vérifiez-le soigneusement pour toutes les erreurs. Conteste toute erreur de rapport de crédit avec les trois agences d'évaluation du crédit.

À quoi s'attendre

Ne vous attendez pas à voir votre pointage de crédit rapidement ou à augmenter.

"Une fois que vous avez obtenu un crédit, il faut six à douze mois pour générer un pointage de crédit", a déclaré Michael P. Goldrick, responsable des prêts à la Banque PCSB.

Si vous ne pouvez pas attendre aussi longtemps pour demander un prêt hypothécaire, essayez d'emprunter. Vous pouvez être rejeté. Ou vous pouvez être approuvé, mais devez payer un intérêt plus élevé.

"C’est rare. Mais nous avons approuvé des demandeurs de prêt sans cote de crédit", déclare Goldrick.

Dans ces cas, un prêteur peut examiner les paiements versés aux services publics, aux propriétaires et aux assureurs. Vous pouvez également avoir besoin d'un cosignataire du prêt.

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