Rachat De Credit

rachat de crédits: Points à considérer lors du refinancement de votre prêt immobilier -Simulation


Pooja a acheté une maison il y a 3 ans, pour laquelle elle a utilisé un prêt de 40 lakhs, à un taux d'intérêt de 11,25% pour une durée de 15 ans. Elle a récemment découvert que les banques offrent des prêts au logement à des taux d’intérêt réduits, par exemple de 10,50%. Lorsqu'elle en a eu connaissance, elle a décidé de vérifier si les taux d'intérêt réduits s'appliquaient aux emprunteurs existants. Heureusement pour elle, le représentant de sa banque lui a expliqué le fonctionnement du refinancement et elle a offert toute l'aide nécessaire. Elle paie maintenant un IEM beaucoup moins élevé par mois sur son prêt hypothécaire et est presque satisfaite des économies potentielles.

Introduction du MCLR

Les taux d'intérêt ont diminué après que la Reserve Bank of India ait introduit la méthode MCLR (taux de prêt fondé sur les coûts marginaux) à compter d'avril 2016. Cette méthode a remplacé la méthode du taux de base utilisée auparavant par les banques pour déterminer leurs taux de prêt. Le MCLR a été introduit pour permettre aux clients des banques d’abaisser plus rapidement leurs taux d’intérêt. En outre, après cette diabolisation, le Premier ministre a annoncé d'importantes subventions aux taux d'intérêt pour les prêts immobiliers allant jusqu'à 12 Rs lakh plus tôt cette année et a encouragé les banques à garder les pauvres et la classe moyenne au centre de leurs activités. Après cela, de nombreuses banques ont réduit leurs intérêts de prêt de référence jusqu'à 0,7%.

Cependant, ceux qui ont eu recours à des emprunts pendant le régime du taux de base conservent le taux de base et paient un taux d'intérêt plus élevé, tandis que les nouveaux clients bénéficient des nouveaux taux plus bas. La position de RBI est maintenant neutre et il est possible que les taux baissent encore après un an. Il est maintenant temps de passer à MCLR.

Le cas de Pooja n'était pas le premier et certainement pas le dernier, car les gens refinancent leur prêt hypothécaire pour diverses raisons. Les taux d'intérêt plus bas sont les plus populaires. Cependant, de nombreuses personnes ne prêtent pas toute leur attention aux procédures de leurs banques et aux détails, ou ne géraient pas leurs finances aussi efficacement que d’autres et manquaient les avantages de MCLR. Pour cette seule raison, il est important de discuter du refinancement d'un prêt.

Bien qu'il y ait certainement des avantages, il doit faire attention avant de refinancer son emprunt, car la supervision des petits caractères peut avoir un effet négatif. Avant d'entrer dans les détails du refinancement, le lecteur doit comprendre clairement le fonctionnement du refinancement hypothécaire en Inde.

Quel est le refinancement d'un prêt immobilier

Le refinancement hypothécaire prend un nouveau prêt pour rembourser le prêt existant. Voici deux scénarios différents. Le premier est lorsque vous continuez avec la même banque ou institution financière. Le deuxième scénario est celui où vous décidez de changer de banque en raison d'un mauvais service de votre banque actuelle ou si une autre banque fournit un financement supplémentaire. Dans les deux cas, vous devez tenir compte de certains points essentiels avant de choisir de refinancer.

Comme discuté plus tôt, l’une des principales raisons pour lesquelles les gens refinancent leur prêt immobilier:

  • Profitez des avantages des taux d’intérêt révisés ou réduits.

En dehors de cela, d'autres facteurs influencent la décision:

  • Le choix de réduire la durée du mandat.
  • Réduisez les IEM en augmentant la durée du mandat.
  • Passez d'un intérêt variable à un intérêt fixe, ou inversement.

Cela dit, toutes les raisons susmentionnées sont basées sur l'IME. Il est donc important de comprendre comment vous pouvez planifier votre décision de refinancement. Pour comprendre cela, comprenons d'abord comment EMI est calculé:

EMI – ((montant du prêt) x (taux d'intérêt) x (1 + taux d'intérêt)N) ((1 + taux d’intérêt)N – 1)

  • Le taux d'intérêt est calculé mensuellement. Par exemple, si le prêt est accordé à 11,25% par an, le taux d'intérêt mensuel dans l'équation ci-dessus est de 11,25% 12.
  • & # 39; N & # 39; est la durée totale du prêt (nombre de mois).

Impact de la réduction des intérêts fixes

Maintenant que nous savons comment les EMI sont calculés, calculons comment le moment choisi par Pooja pour refinancer son emprunt hypothécaire fonctionne pour elle par rapport à son plan de prêt actuel;

Prêt en cours

  • Son EMI actuel – Rs. 46,094
  • Excellent principal – Rs. 36.34.030
  • Paiement d'intérêts en souffrance – Rs. 30.37.655

Refinancement après 10 ans (5 autres années)

  • EMI – Rs. 45 307
  • Paiement d'intérêts – Rs. 6,10,515,50
  • Économies potentielles – Rs. 67 231,50

Mais refinancement après trois ans (12 ans supplémentaires)

  • Nouveau EMI – Rs. 44 486
  • Total des paiements d’intérêts – Rs. 27.71.902
  • Économies potentielles – Rs. 8.62.128

Impact de la vitesse de conduite inférieure

Prenons un autre cas où une personne décide de changer de banque car la nouvelle banque propose un taux d’intérêt variable inférieur;

Prêt en cours

  • Montant principal – Rs. 50 000 000
  • Taux d'intérêt fixe – 12,25% par an
  • Durée du mandat – 20 ans
  • EMI – 56 000 pm
  • Intérêt total – Rs. 84.00,000

Refinancement après deux ans (18 ans supplémentaires)

  • Excellent principal – Rs. 48.67.856
  • Taux d'intérêt variable – 9,75%
  • EMI-Rs recalculés. 48 000
  • Intérêt total – Rs. 67.00,000

Comme on peut le constater dans les deux cas, il existe une différence significative entre les économies réalisées sur l’intérêt total payé par un client. Les exemples ci-dessus montrent pourquoi le moment choisi pour prendre des décisions de refinancement joue un rôle crucial. Cependant, il y a d'autres facteurs qui influencent la décision. Alors plongons plus profondément.

Impact du refinancement sur le mandat

Vous pouvez refinancer votre prêt pour augmenter l'IME, ce qui réduira sa durée. Cependant, vous devez faire attention car si votre sortie EMI dépasse 50% de votre revenu, il peut être difficile de gérer vos dépenses mensuelles.Par contre, si vous optez pour une période plus longue, votre EMI est relativement moins élevé. Cela peut assurer le bon déroulement de vos dépenses. Cela dit, vous devez également prendre en compte le type d’intérêt.

Taux variable versus taux fixe

Il existe deux scénarios dans ce cas. La première est lorsque vous utilisez un taux d'intérêt variable et souhaitez passer à une valeur fixe. Mais cela n’est avantageux que si le taux d’intérêt fixe est inférieur. Le deuxième scénario est lorsque vous utilisez un taux fixe élevé. Dans ce cas, il est conseillé de maintenir le taux le plus élevé si l’on s’attend à ce que les taux d’intérêt augmentent dans un avenir proche. Dans les deux cas, il est conseillé de ne pas effectuer de substitution, sauf si la différence de taux d’intérêt est proche de 1%. Quelle que soit votre raison, le refinancement du prêt implique certains coûts. Il y a des frais de prépaiement; 3% pour les banques du secteur public et 1% pour les banques du secteur privé. En dehors de cela, si vous choisissez une nouvelle banque, les coûts de traitement du prêt constituent également un coût supplémentaire. Cependant, ces coûts restent insignifiants comparés aux avantages que vous pouvez obtenir à long terme

Avant de refinancer votre prêt immobilier

  1. Choisissez toujours le produit de refinancement et le prêteur qui vous conviennent le mieux. En effet, chaque transaction individuelle a ses propres paramètres. Chaque institution financière dispose de sa propre version du "service clientèle". Par conséquent, assurez-vous d'avoir lu et compris les détails.
  2. Les taux peuvent fluctuer et il faut presque 45 jours avant la conclusion de votre contrat de refinancement. C'est pourquoi il est important que vous en appreniez davantage sur les taux de blocage et les dispositions flottantes.
  3. Soyez réaliste quant à la valeur de votre maison, car lorsque vous optez pour un financement supplémentaire, la nouvelle banque a besoin de la valeur exacte de votre maison. À moins que la banque ne connaisse la valeur exacte de votre maison, elle ne peut pas calculer votre convenance, ce qui peut ralentir le processus. Si leur inspecteur découvre dans son enquête obligatoire que la valeur a été mal indiquée, vous risquez de ne plus avoir la possibilité de soumettre vos demandes ailleurs.
  4. Tout simplement parce que vous faites affaire avec votre prêteur actuel depuis quelques années, ne supposez pas que vous recevrez des droits spéciaux. Cela souligne la nécessité pour vous de mener votre enquête et de comparer les différents programmes de prêt de systèmes de taux d’intérêt.
  5. Gardez tous vos documents en ordre et alignés conformément à la liste de contrôle proposée par la banque. Cela réduira considérablement le temps de traitement et vous permettra de terminer ce que vous avez commencé.
  6. Assurez-vous d'avoir un rapport de crédit vérifié. Des agences de crédit telles que CIBIL, Services d'information sur le crédit de haute qualité, Experian et Equifax avoir toutes vos données de crédit précédentes assignées à votre PAN. Toute valeur standard peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Veillez donc à ne pas définir de paiements EMI ou de paiement par carte de crédit standard. Si vous avez un mauvais pointage de crédit, vos chances d'obtenir un refinancement sont moindres. En outre, tout autre prêt existant ou toute demande de prêt récente pour l'achat d'un véhicule ou d'une carte de crédit a également un impact négatif sur votre pointage de crédit. Quoi qu’il en soit, il est bon de connaître votre score avant de refinancer votre emprunt.

Posséder une maison est une bénédiction et nettoyer son hypothèque est encore plus heureux. Toutefois, vous ne devez pas rembourser votre prêt hypothécaire, mais vous devez soigneusement planifier vos paiements EMI. Le refinancement hypothécaire peut être bénéfique s’il est effectué correctement, mais si vous le faites rapidement, vous vous retrouverez peut-être dans une situation plus désespérée qu’avant. Par conséquent, comprenez toutes les exigences énoncées ci-dessus et assurez-vous de les avoir satisfaites avant de commencer le processus.

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