Rachat De Credit

rachat de crédits: Pourquoi les taux d'intérêt sur les cartes de crédit sont-ils si élevés? -Simulation


Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, la plupart ou la totalité des produits proposés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n’affecte pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Les intérêts sur les cartes de crédit peuvent sembler scandaleux, certains dépassant un taux annuel de 20%, ce qui est bien supérieur à celui des prêts hypothécaires ou des prêts auto.

Les taux apparemment élevés vont au-delà des bénéfices des entreprises ou de la cupidité: il s’agit de risques pour le prêteur. Si vous ne payez pas votre prêt hypothécaire ou auto, la banque peut prendre votre maison ou votre voiture. Si vous ne payez pas votre facture de carte de crédit, les options de l'émetteur de la carte sont limitées. Un émetteur peut détruire votre solvabilité et vous poursuivre en justice pour les ennuis et les dépenses occasionnés, mais rien ne garantit qu’il récupérera son argent.

En général, plus vous prenez de risques dans le monde financier, meilleur sera le rendement potentiel que vous attendez. Pour les banques et les autres émetteurs de cartes, les cartes de crédit comportent des risques, car de nombreuses personnes paient en retard ou pas du tout. C'est pourquoi les émetteurs imposent des taux d'intérêt élevés pour compenser ce risque.

Porter un solde est un prêt

Les taux d'intérêt élevés sur les cartes de crédit ne sont pas pertinents pour les consommateurs s'ils n'ont pas de solde ou ne prennent pas d'avances en espèces. Mais s'ils gèrent un solde mensuel, ne vous y trompez pas, c'est un prêt. Et comme tout le monde qui emprunte de l'argent, le prêteur s'attend à recevoir des intérêts.

Pourquoi les taux sont si élevés

Prêt non garanti: Les cartes de crédit ne sont généralement pas garanties, ce qui signifie qu’il n’ya pas de garantie, ni d’avoirs que le prêteur peut prendre si l’emprunteur ne paie pas. Cela contraste avec une carte de crédit sécurisée, qui exige un acompte à titre de garantie ou de prêt pour une maison ou une voiture, qu’un prêteur peut reprendre et revendre afin de récupérer une partie de son argent. C'est pourquoi, par exemple, la banque ne vous communique pas le titre de votre voiture tant que vous n'avez pas fini de payer le prêt-auto. Et les crédits de carte de crédit non garantis ne sont pas pris en charge par la promesse de payer de quelqu'un d'autre, comme le gouvernement fédéral qui soutient les prêts aux étudiants.

Incertitude: Contrairement aux autres types de prêts, les sociétés émettrices de cartes de crédit ne vous demandent pas pourquoi vous avez besoin de cet argent. Vous pouvez l'utiliser pour payer une facture médicale ou une réparation de voiture, pour jouer au black jack au casino ou pour acheter des poupées à tête branlante. Et les banques ne savent pas exactement combien vous allez emprunter. Cela peut être zéro ou votre limite de crédit maximale. Cette incertitude est un risque pour le prêteur.

Bénéfice: La plupart des émetteurs de cartes ont pour objectif de générer des bénéfices pour les actionnaires – ou, dans le cas des coopératives d'épargne et de crédit, de transformer les bénéfices en avantages pour les membres. Les revenus générés par les taux d’intérêt des cartes de crédit permettent d’accroître les bénéfices et de payer les avantages lucratifs des cartes de crédit en prime et des périodes de 0% de cartes de transfert de solde.

Les taux sont-ils vraiment si élevés?

Cela dépend de la comparaison. Les taux sont élevés par rapport aux prêts-auto et aux hypothèques, ce à quoi nous sommes habitués aux rares chiffres concernant les emprunteurs ayant un bon crédit. Mais les taux de carte de crédit ne sont pas élevés par rapport aux crédits flash, qui peuvent aller jusqu'à plus de 100% APR.

Au premier semestre de 2019, le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit, selon la Réserve fédérale, était d'environ 17% pour les comptes à taux d'intérêt. Et le rapport 2019 de la carte de crédit à la consommation de NerdWallet a montré que les taux avaient augmenté de 35% au cours des cinq dernières années.

Pourquoi les taux varient

Note de crédit: En substance, il est supposé que les notations des consommateurs reflètent les chances de remboursement d'un prêt, y compris le solde d'une carte de crédit. Les personnes ayant un meilleur profil de crédit, telles que les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées, perçoivent des taux plus bas car leur risque de défaillance est plus faible. C’est la raison pour laquelle les taux d’intérêt des cartes de crédit sont exprimés sous forme de fourchette, afin d’afficher les taux auxquels les consommateurs sont soumis avec un crédit excellent, moyen et mauvais.

Si les banques vous font davantage confiance, elles pensent que leur risque est plus faible et vous facturent un taux inférieur.

Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit gratuit auprès de NerdWallet.

Conditions du marché: Le marché des cartes de crédit étant concurrentiel, les taux des coûts de financement sont généralement comparables à ceux des principaux émetteurs. Ils sont également généralement conformes aux taux d’intérêt applicables, souvent liés à un indice de référence appelé taux préférentiel. Les taux de carte sont généralement le taux préférentiel plus un nombre fixe de points de pourcentage. Si le taux préférentiel est de 5% et que votre carte porte le taux préférentiel plus 10 points de pourcentage, votre TAP est de 15%.

" PLUS: Votre compagnie de carte de crédit peut augmenter votre taux d’intérêt 5 fois

Que pouvez-vous faire pour éviter les taux élevés?

Payer le solde: Si vous n'avez pas de solde mensuel avec vous, vous n'avez pas à vous soucier du taux facturé par votre émetteur de cartes.

" PLUS: Échapper à la dette de carte de crédit

Réduisez votre taux: Vous pouvez utiliser différentes stratégies pour réduire votre TAP, notamment la négociation d'un taux inférieur, l'utilisation d'une carte de crédit avec transfert de solde ou, à long terme, l'amélioration de votre pointage de crédit. Les caisses populaires sont un bon endroit pour chercher des cartes avec un taux d’intérêt actuel relativement bas.