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rachat de crédits: Pouvez-vous utiliser Home Equity pour acheter une maison de vacances? | Trouvez le meilleur prêt pour vous -Simulation


Acheter une maison de vacances peut être utile si vous avez une destination de vacances préférée que vous visitez souvent. Toutefois, l’achat d’une maison de vacances n’est pas la même chose que de réserver une chambre d’hôtel à la fois. Ce sont des coûts à long terme dont vous avez besoin pour savoir comment payer.

Si vous avez accumulé des capitaux propres dans votre maison principale, vous pouvez l’utiliser pour acheter une maison de vacances. Si vous faites cela, vous pouvez minimiser ce que vous payez pour acheter une maison de vacances, mais vous vous demandez si le recours à l'équité pour acheter une autre propriété a un sens financier.

Comment fonctionne l'équité pour acheter une maison de vacances

Il y a deux façons de penser à utiliser l'équité pour acheter une maison de vacances. La première est de savoir comment accéder à vos capitaux propres. le second est ce pour quoi il peut être utilisé.

CONTENU CONNEXE

Il y a trois façons principales d'obtenir l'équité d'une maison:

  • Marge de crédit hypothécaire
  • Prêt sur valeur domiciliaire
  • Paiement de refinancement

Tous les trois peuvent libérer de l'argent que vous pouvez utiliser si vous voulez acheter une maison de vacances, dit Carrington Carter, cofondateur et président de la société d'investissement immobilier McKinley Carter Enterprises. Mais chacun peut influencer votre situation financière différemment.

Par exemple, une ligne de crédit pour les capitaux propres est une ligne de crédit flexible que vous pouvez signer si nécessaire. L’utilisation d’un HELOC pour l’achat d’une maison de vacances présente l’avantage de ne devoir effectuer que des paiements d’intérêts ou un versement mensuel peu élevé pendant la première période de tirage. Mais, dit Carter, HELOC a généralement un taux d’intérêt variable, plutôt qu’un taux fixe. Si les taux d'intérêt augmentent, cela peut augmenter le montant des intérêts que vous payez. Et après la période de tirage, vous devez vous attendre à ce que vous effectuiez le paiement intégral du principal et des intérêts.

Avec un prêt sur valeur nette, vous obtenez une somme forfaitaire que vous pouvez appliquer à votre fonds de maisons de vacances et vous êtes plus susceptible d’obtenir un intérêt fixe. Comme avec HELOC, vous devez payer votre prêt hypothécaire habituel tous les mois, ainsi que le versement de votre emprunt. Cela peut nécessiter un ajustement du budget pour pouvoir traiter les deux paiements.

Le refinancement d'un paiement fonctionne différemment. Avec ce type de programme, vous recevez un nouveau prêt hypothécaire pour rembourser l’ancien et retirer votre capital accumulé en espèces. Vous n'avez plus qu'un seul paiement à gérer à partir de maintenant. C’est un avantage, mais si vous étendez votre nouvelle période de prêt hypothécaire sur le nombre d’années restantes de votre prêt hypothécaire initial, cela pourrait signifier que plus d’intérêts seront payés au fil du temps.

En ce qui concerne la façon dont l’équité peut être utilisée pour acheter une maison de vacances, les propriétaires ont une marge de manœuvre.

"L'avantage de l'équité dans votre maison, c'est qu'il s'agit de votre argent et que vous pouvez l'utiliser pour tout ce qui vous semble nécessaire", a déclaré Jeremy Sopko, PDG et cofondateur de la société de prêts hypothécaires directs Nations Lending. "Une maison de vacances nécessite généralement entre 10% et 20% du montant de la mise de fonds. Par conséquent, en fonction de votre capital, vous pouvez acheter une maison ou utiliser la valeur nette de votre résidence principale comme versement initial."

Si vos fonds propres sont substantiels (c’est-à-dire assez pour acheter une maison de vacances ou pour effectuer un acompte important avec le reste de l’argent), vous pouvez également utiliser une partie de celle-ci pour rénover ou reconstruire votre nouvelle sortie dès que le l'achat est complet.

Devez-vous utiliser l'équité pour acheter une autre propriété?

La réponse à cette question dépend de divers facteurs, notamment des conditions de votre prêt hypothécaire actuel et de la méthode que vous envisagez d'utiliser pour exploiter le capital. Sopko utilise un paiement de refinancement à titre d'exemple.

"Si votre prêt hypothécaire actuel est assorti de conditions favorables, vous ne voudrez peut-être pas le refinancer du tout", a déclaré Sopko. "Cependant, si le prix du marché actuel est inférieur à celui de votre hypothèque principale, il est possible de refinancer votre hypothèque de premier rang, de gagner de l'argent et de ne pas engager de coûts supplémentaires pour puiser dans ces fonds propres."

Quel que soit le nombre de vos actions, il est important car il peut déterminer le type d’option de financement des actions auquel vous avez droit, le cas échéant.

Ann Thompson, Executive Sales Retail West, Crédit à la consommation, Bank of America, a déclaré: "Par exemple, si vous souscrivez un HELOC, le montant de la valeur nette disponible de votre maison joue un rôle important. Votre valeur nette aide votre prêteur à déterminer votre rapport prêt-valeur , qui est l’un des facteurs que votre prêteur prendra en compte pour décider d’approuver ou non votre demande. "

Pour déterminer votre ratio prêt / valeur, divisez le solde de votre prêt hypothécaire actuel par la valeur estimée de votre maison. Si vous devez 100 000 $ à votre prêt hypothécaire et que votre maison est estimée à 300 000 $, votre ratio prêt / valeur serait de 0,33 ou 33%. Selon que vous utilisiez un prêt avec participations, HELOC ou un versement pour refinancer vos actions, les prêteurs peuvent exiger un LTV de 85% ou moins. En d'autres termes, vous devez avoir au moins 15% d'actions.

Thompson dit que la possession d'une résidence secondaire peut générer des allégements fiscaux potentiels, en fonction du type de propriété achetée et de son utilisation. Mais elle note que posséder une résidence secondaire uniquement pour les vacances est différent de posséder un immeuble de placement. "Cette différence peut affecter les finances de l'acheteur, y compris les taxes dues sur la propriété et le type d'assurance requis", dit-elle.

Alternatives à l'utilisation de l'équité pour acheter une maison de vacances

Il existe d'autres options pour l'achat d'une maison de vacances qui vous permettent de garder votre capital intact.

Par exemple, vous pouvez effectuer l’achat ou le versement en espèces si vous disposez des actifs nécessaires. Toutefois, si vous voulez tirer de l'argent de votre épargne liquide, telle qu'un compte d'épargne ou un compte de marché monétaire, vous voulez être sûr de disposer de suffisamment de liquidités pour couvrir les frais d'urgence ou de réparation.

Ou bien, si vous utilisez des régimes de retraite avantageux sur le plan fiscal pour acheter la propriété ou effectuer un acompte, des amendes peuvent être imposées. Si vous collectez des fonds sur un compte de pension individuel traditionnel ou 401 (k) avant l’âge de 59 ans et demi, vous devrez peut-être payer une pénalité de 10% pour retrait anticipé, ainsi que l’impôt sur le revenu normal en cas de retrait. Non seulement cela, mais vous réduiriez votre œuf de retraite.

Que faut-il considérer avant de puiser dans vos actions?

Carter dit que si vous envisagez d'utiliser la valeur nette de la maison pour acheter une maison de vacances, vous devriez réfléchir à:

  • Combien d'équité vous avez besoin d'acheter la maison et combien vous voulez utiliser.
  • Combien de revenus de location la maison pourrait générer.
  • Où un paiement en capital, HELOC ou éventuellement plus important pour le refinancement correspond à votre budget.
  • Quelles autres qualifications devez-vous posséder pour accéder à vos actifs?

Par exemple, les prêteurs prennent également en compte votre pointage de crédit lorsque vous postulez pour un prêt sur valeur nette, un HELOC ou un refinancement avec encaissement. Un pointage de crédit de 700 ou plus devrait suffire à vous qualifier pour l'une de ces options, mais si votre pointage est inférieur, disons à environ 620 ou moins, vous aurez peut-être plus de difficulté à obtenir l'approbation.

N'oubliez pas que votre pointage de crédit influence également votre taux d'intérêt. Plus votre score est élevé, meilleure est votre vitesse et vice versa.

Outre les cotes de crédit et le ratio de solvabilité, les prêteurs tiennent également compte de votre ratio dette / revenu. Carter dit que les prêteurs fixent généralement la fourchette des ratios acceptables de DTI entre 43% et 50% pour les emprunteurs sur valeur domiciliaire.

Vous devriez également réfléchir à la façon dont la possession d'une résidence secondaire peut généralement affecter vos finances. Vous devez non seulement gérer deux versements hypothécaires, mais également tenir compte d'éléments tels que les taxes foncières, l'assurance des propriétaires et l'entretien des propriétés de vacances. En cas de doute, discutez des options avec votre prêteur afin que vous puissiez décider si prendre une résidence secondaire à l'aide de votre capital est la bonne décision.

"Faire en sorte que la valeur nette de votre maison fonctionne pour votre famille est l'un des avantages réels de l'accession à la propriété; cependant, il n'y a pas de règle générale sur la façon de l'utiliser", déclare Sopko. "Avec les nombreux programmes de prêts, les types de prêts et les nombreuses lignes directrices présentes dans les prêts, le consommateur qui souhaite acheter une maison de vacances doit toujours contacter un expert en prêts hypothécaires de confiance."