Rachat De Credit

rachat de crédits: Près de 6 millions de personnes peuvent désormais réduire leurs versements hypothécaires grâce au refinancement -Simulation


(TNS) – Le taux d'intérêt moyen des taux hypothécaires à 30 ans est à nouveau de 4%, ce qui permet à des millions de propriétaires de préparer le terrain pour économiser de l'argent grâce au refinancement.

La récente baisse des taux signifie que 5,9 millions de personnes pourraient potentiellement économiser de l'argent en refinançant leurs prêts immobiliers existants et en obtenant un taux inférieur – deux millions de plus que le mois dernier, selon un rapport récent de Black Knight. Les économies combinées s'élèvent à 1,6 milliard de dollars, soit une moyenne de 271 dollars par personne et par mois.

La forte baisse des taux est une surprise, car la plupart des experts tablent sur une hausse des taux, explique Mark Hamrick, analyste économique principal chez Bankrate. Pour les emprunteurs, cependant, il s’agit d’un cadeau inattendu.

«Le fait que ce silence sur les taux ait eu lieu au fur et à mesure, a mis en évidence le fait qu'il est effectivement difficile de prédire avec exactitude l'avenir des taux. Alors, au lieu d'essayer de déjouer le marché, optez pour ce que vous savez, c'est là que se trouvent les taux actuels », conseille M. Hamrick. «Entre le rythme du cycle de l’information et les développements économiques, l’environnement peut changer avec la publication d’un seul tweet présidentiel. Dans un environnement incertain, saisissez la certitude où vous pourrez la trouver. "

Pourquoi votre pointage de crédit, vos revenus et vos dettes sont-ils importants?
Avant de passer votre temps à demander un refinancement hypothécaire, vous devez d'abord vérifier votre solde et votre crédit. Demander un refinancement équivaut à obtenir un prêt hypothécaire, car les prêteurs tiennent compte de votre score FICO, de votre ratio dettes / revenus et de vos antécédents professionnels lors de l’évaluation de votre demande. Votre taux d'intérêt reflète votre situation financière et les banques récompensent souvent les clients à faible risque avec de meilleurs taux.

Selon Melissa Cohn, vice-présidente exécutive de Family First Funding LLC, à Toms River, dans le New Jersey, les emprunteurs souhaitent obtenir un pointage de crédit supérieur à 740 et un ratio prêt / valeur de 75% ou moins pour déterminer les meilleurs taux. requis pour un prêt dépend des qualifications de la banque; pour les emprunteurs indépendants, une preuve de revenu supplémentaire peut être nécessaire pour respecter les conditions du prêt.

Les propriétaires qui ont amélioré leur pointage de crédit depuis qu’ils ont reçu leur hypothèque initiale devraient voir si le refinancement leur convient. Pour chaque augmentation de 20 points des notes de crédit, les taux d'intérêt baissent d'environ 0,125%. Donc, si quelqu'un avait un pointage de 680 crédits et un score supérieur de 760, cela ne ferait qu'améliorer son taux d'environ 0,5%, a déclaré Daniel M. Shlufman, Esq., Mortgage Banker chez Classic Mortgage LLC à Maywood, N.J.

Pour les personnes qui espèrent fixer un meilleur taux, mais qui ne sont pas financièrement prêtes à le faire, établissez un plan financier en vue d'une meilleure position sur la route. Cela inclut le paiement de dettes et l’économie d’argent pour un fonds d’urgence (les cartes de crédit ne sont donc pas le meilleur choix).

«Toute personne qui a eu un logement pendant une période modeste peut confirmer que les dépenses imprévues sont la règle et non l'exception. De plus, la vie apporte ses propres surprises et des coûts supplémentaires ", a déclaré Hamrick. «Pour les jeunes familles, cela peut être la naissance d'un enfant et les coûts supplémentaires associés. En augmentant vos finances et en vous payant efficacement, vous augmentez également votre cote de crédit, ce qui ne peut que vous aider à atteindre vos objectifs financiers en général. "

Les meilleurs scénarios de refinancement
La baisse des taux peut sembler une aubaine si vous avez un taux d'intérêt plus élevé que celui disponible aujourd'hui, mais assurez-vous que votre refinancement appuie votre résultat. Les prêteurs coûteux peuvent même vous mettre dans le rouge si vous décidez de refinancer et que les économies réalisées ne compensent pas les coûts.

En général, vous avez besoin d'une réduction des taux de 0,5 à 1% (en fonction des économies mensuelles et des frais de clôture) pour justifier un refinancement, fait remarquer Shlufman. La règle de base est que les économies doivent être suffisantes pour récupérer les frais de clôture dans un délai d'environ 18 mois afin de justifier un refinancement.

"Si les frais de clôture s'élèvent à 3 600 dollars, vous auriez besoin d'une économie d'environ 200 dollars par mois sur le versement hypothécaire pour que le refinancement en vaille la peine", a déclaré M. Shlufman. "Plus le prêt est important, plus le refinancement est probable, car la plupart des frais de clôture sont fixes (par exemple, les frais d'évaluation, d'enregistrement, etc.), tandis que les économies mensuelles seront bien plus importantes."

Si vous payez le PMI, faites attention
Le refinancement est également utile si vous avez une assurance hypothécaire privée ou un PMI et que la valeur de la maison a augmenté, de sorte que les fonds propres d’au moins 20%. Le refinancement à un taux inférieur non seulement réduit les frais d’intérêt, mais élimine également les paiements PMI mensuels, qui représentent généralement 0,5 à 1% du montant total du prêt annuel. Pour les emprunteurs avec une hypothèque de 200 000 USD et un paiement de 1% du PMI, par exemple, cela représente une économie de 2 000 USD par an ou de 167 USD par mois.

Les emprunteurs FHA constituent un autre groupe susceptible de bénéficier d’un refinancement par un crédit classique. Comme le PMI coûte plus cher pour les prêts FHA, ces emprunteurs qualifiés peuvent économiser une petite devise en abaissant ou en éliminant leur PMI FHA et en fixant un taux inférieur, indique Shlufman.

Ceux qui veulent raccourcir leurs conditions et passer d'un taux hypothécaire de 30 ans à un prêt de 15 ans peuvent obtenir un supplément de 0,5%, car les prêts de 15 ans ont généralement des taux plus bas. Cela peut également signifier des paiements mensuels plus importants, mais généralement moins d'intérêts payés pendant la durée du prêt. Les créanciers hypothécaires à taux ajustables peuvent également bénéficier de taux réduits. le moment peut être propice au verrouillage via un prêt hypothécaire à taux fixe, car les taux continuent de fluctuer autour de 4%.

Enfin, les personnes qui souhaitent puiser dans leurs fonds propres tout en abaissant leurs taux d’intérêt peuvent bénéficier des paiements. Ce sont des prêts à faible taux d’intérêt qui permettent aux propriétaires d’emprunter sur leurs fonds propres en remplaçant leur hypothèque existante par un nouveau prêt d’un montant supérieur et en percevant le solde en espèces. Celles-ci peuvent être utiles aux personnes qui souhaitent mettre en œuvre des améliorations domiciliaires, car les intérêts sont déductibles des impôts.

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