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rachat de crédits: Prêt de consolidation versus transfert de solde versus plan de paiement DIY -Simulation


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Cher ouverture,

L'âge de mes antécédents de crédit est d'un an et deux mois. J'ai une carte de crédit avec un solde de 1 700 $ et un TAP de 25,24%. Dois-je obtenir un prêt pour le rembourser? – Alexandra

Chère Alexandra,

Vous avez plusieurs options – comparons-les.

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Prêt de consolidation

Vous avez demandé un prêt et sur la base de ce que vous décrivez, je suppose que vous demandez un prêt pour la consolidation de la dette. Nous allons donc examiner cela en premier. Je ne peux pas dire si vous êtes admissible à cela, car il y a trop d'inconnues. Vous avez des antécédents de crédit de plus de 12 mois dans vos rapports de crédit à la consommation, ce qui est excellent, mais un prêteur doit également consulter vos scores de crédit, votre dette totale et vos informations de revenu.

Si vous avez utilisé votre carte de crédit régulièrement, effectué tous vos paiements à temps et que vous devez beaucoup moins que votre limite de crédit, votre pointage de crédit est probablement bon. FICO et VantageScore classent ces promotions favorablement. Les deux systèmes de notation vont de 300 à 850, et les grades les plus élevés (scores moyens et supérieurs à 600) devraient être suffisants pour la plupart des prêts de consolidation. Vous pouvez vérifier votre VantageScore ici sur My.CreditCards.com gratuitement.

Au-delà des scores de crédit, les prêteurs sont susceptibles d’affiner le montant total que vous devez et de le comparer à votre revenu. Si une trop grande partie de votre salaire a déjà été promise à d'autres créanciers, vous semblez avoir un risque de crédit trop important. De plus, votre revenu doit être stable et stable.

Si vous avez un bon crédit et une bonne situation financière, un prêt de consolidation est à votre portée et il peut contenir les paramètres stricts vous permettant de rembourser votre solde avec un taux d'intérêt élevé. Mais un prêt de consolidation peut ne pas être la meilleure option.

Habituellement, un prêt de consolidation est un outil que les gens utilisent pour obtenir, rembourser et avoir un versement fixe pendant une période déterminée. De nombreux prêteurs (y compris les prêteurs en ligne, tels que Upstart ou Prosper, entre autres) offrent des taux d’intérêt avantageux, ce qui peut réduire le montant que vous dépensez en frais de financement.

Vous pouvez également aller de l'avant, car vous ne pouvez pas envoyer de paiements minimaux avec des prêts de consolidation, comme avec vos cartes de crédit (les paiements minimaux correspondent généralement à 1% du solde, plus les intérêts). Avec un prêt de consolidation, vous convertissez une dette de carte de crédit renouvelable en une dette fixe.

Qu'est-ce que ça veut dire?

  • Dette rotative nécessite seulement un petit paiement minimum par mois. Vous pouvez également choisir le montant que vous souhaitez rembourser et le temps nécessaire au remboursement de la dette. Cette liberté a un prix, car l'extension des paiements vous coûte plus d'intérêts.
  • Dette fixe est, comme son nom l'indique, rigide. Vous avez un paiement mensuel fixe et une date de paiement fixe. Compte tenu de la taille relativement petite de votre dette, ce serait probablement un à trois ans.

Voir liés: Garder le cap après avoir obtenu un prêt de consolidation de dettes

Carte de transfert de solde

Une autre option peut être une carte de transfert de solde avec une période promotionnelle de 0%. Beaucoup de ces cartes n'offrent aucun intérêt pour un maximum de 12 mois. Vous pouvez transférer votre solde sur la carte et payer ce que vous devez sans intérêt (divisez votre solde par le nombre de mois compris dans la période de promotion). Toutefois, si vous ne pouvez pas payer le solde au cours de cette période promotionnelle, le solde sera imputé sur l’AVR standard plus élevé de la carte.

Voici une comparaison pour rembourser votre dette de 1 700 $:

  • Plan de paiement minimum par carte de crédit: Supposons que votre société émettrice de cartes de crédit perçoit le paiement minimum typique de 1% du solde, plus les intérêts. À ce taux, vous ne paieriez que le minimum, il vous faudrait 10 ans et 9 mois pour rembourser votre dette, et cela vous coûterait 2 436 $ en intérêts. Pas très bien.
  • Plan de remboursement du prêt de consolidation: Supposons maintenant que vous puissiez obtenir un prêt de trois ans avec un taux d’intérêt de 14%. La plupart des prêteurs facturent des frais d’origine, qui peuvent représenter au maximum 6% du solde. Pour des raisons de discussion, je suppose un remboursement de 5%, qui s’ajoute à la dette – 85 USD. Pour ce plan, le paiement mensuel serait de 59 USD et le total des frais d’intérêts serait d’environ 349 USD sur une période de remboursement de 36 mois. .
  • Carte de transfert de solde: Si vous êtes approuvé pour une carte de transfert de solde de 12 mois à 0%, vous devrez payer environ 142 $ par mois pendant 12 mois, sans intérêt, pour effacer votre dette de 1 700 $. Si vous êtes approuvé pour une carte de transfert de solde de 15 mois, vos paiements mensuels seront d'environ 114 $, sans intérêt.

De grandes différences, non? Oui, mais peut-être que vous n'avez pas à faire grand chose.

Autres alternatives

Un autre plan serait d'ignorer la demande de paiements mensuels minimaux et de vous obliger à envoyer beaucoup plus sur votre carte existante. Dans le cadre d'un plan de remboursement de la dette par vos propres moyens, vous disposiez d'un montant de 150 $ sans dette dans les 14 mois et ne vous coûterait que 262 $ en intérêts. De plus, vous n'avez pas à vous soucier de demander (et éventuellement de refuser) une autre carte de crédit ou un autre prêt. Après quelques mois de paiements rapides et substantiels, vous pourrez peut-être convaincre votre prêteur de réduire les taux d'intérêt, ce qui vous permettrait d'économiser encore plus.

Utilisez notre calculateur de solde et notre calculateur de dette pour jouer avec les chiffres et voir quel choix vous convient le mieux, à vous et à votre budget.

Une fois que vous avez choisi un plan, restez-y et vous serez rapidement libéré de vos dettes. Un avertissement: si le solde de la carte est payé, la tentation peut être grande d’y revenir. Essayez d'utiliser cette période de remboursement de la dette comme une opportunité d'apprentissage et ne le laissez jamais vous reproduire.