Rachat De Credit

rachat de crédits: Qualifiez-vous pour un prêt Home Equity avec un mauvais crédit -Simulation


Les prêts sur valeur nette diffèrent des prêts personnels parce que votre maison sert de garantie lorsque vous empruntez. Mais, contrairement à une hypothèque de premier rang, les prêts hypothécaires sont des privilèges de second rang. Cela signifie que votre premier fournisseur de prêt hypothécaire reçoit d’abord les billets de banque liés à la propriété. Dans la mesure où cela complique la tâche des prêteurs de deuxième hypothèque en tant que prêteurs de premier rang, il peut être difficile d'obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit.

La bonne nouvelle, toutefois, est que vous pouvez prendre certaines mesures pour augmenter vos chances d'obtenir un prêt avec équité. Il existe également des prêteurs prêts à octroyer des prêts à des emprunteurs à risque, même lorsque leur cote de crédit n'est pas excellente. Ce guide de prêt au logement pour mauvais crédit vous aide à comprendre comment vous pouvez améliorer vos chances d'emprunter et fournit également des informations sur certains prêteurs susceptibles de vous accorder un prêt immobilier même avec un crédit imparfait.

Sur cette page:

Comment vous pouvez augmenter vos chances d'obtenir un prêt immobilier

Le prêt d’équité et les conditions HELOC sont assez similaires pour la plupart des prêteurs, car vous pourrez peut-être emprunter le même montant avec l’un ou l’autre type de prêt.

En règle générale, pour chaque type de prêt, les prêteurs évaluent les risques associés à l'octroi d'un emprunteur à un prêt par rapport aux fonds propres en garantie. Les prêteurs doivent examiner un certain nombre de facteurs communs pour évaluer ce risque.

En règle générale, les emprunteurs doivent disposer d'un revenu mensuel stable pendant un à deux ans avant de présenter une demande, ainsi que de solides antécédents de crédit. Vous pouvez être approuvé avec un score de seulement 620, mais de nombreux prêteurs s'attendent à plus haut avant qu'ils considèrent votre demande.

Les emprunteurs doivent aussi généralement avoir des fonds propres d’au moins 15% à 20%. Cela signifie que le ratio prêt / valeur, y compris le prêt hypothécaire ou HELOC, doit être inférieur à 85% pour la plupart des prêteurs. Donc, si vous commencez avec un ratio prêt / valeur de 80% sur l'hypothèque principale, le capital ou le prêt HELOC ne peut généralement pas dépasser 5% de la valeur de votre maison. Si le ratio prêt / valeur n’est que de 60% au début, vous pourrez peut-être obtenir un prêt HELOC ou sur valeur nette immobilière pour un maximum de 25% de la valeur de la maison. Un ratio prêt / valeur plus faible augmente les chances d'approbation de l'emprunteur.

Une troisième exigence est que les emprunteurs aient besoin d'un bon ratio dette / revenu, qui correspond au ratio de toutes vos obligations mensuelles – y compris votre nouveau paiement attendu – divisé par votre revenu mensuel. Plus ce ratio est élevé, plus vous aurez de chances d’être confronté à des problèmes lors de votre paiement et à ce que celui-ci soit utilisé par défaut.

Malheureusement, si vous avez un mauvais crédit, cela fonctionnera contre vous, même si vous avez une importante valeur nette de votre maison. Avec un mauvais crédit, un prêteur vous voit comme un risque élevé et peut choisir de simplement refuser le prêt au lieu de courir le risque que vous fassiez défaut.

Travaillez pour améliorer votre pointage de crédit

Bien que certains prêteurs approuvent votre demande avec un pointage de crédit aussi bas que 620, les prêteurs souhaitent généralement un score plus élevé. Et si vous êtes approuvé avec un score faible, vous payez des taux d'intérêt plus élevés et un paiement mensuel plus élevé.

Si votre score est inférieur à 620, vous souhaitez l'augmenter le plus rapidement possible. Bien qu'il n'existe pas de formule magique pour augmenter votre pointage de crédit immédiatement, il existe des étapes que vous pouvez suivre pour augmenter votre pointage et bénéficier d'un prêt à un taux d'intérêt inférieur.

Vérifiez d'abord votre rapport de crédit pour les erreurs. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit chaque année auprès d’une agence d’information sur le crédit. Lorsque vous consultez votre rapport, assurez-vous d’avoir ouvert tous les comptes répertoriés et vérifiez si des questions non identifiées ont été posées en votre nom. Les comptes que vous n'avez pas ouverts et les questions que vous n'avez pas définies peuvent indiquer un vol d'identité. Vous voulez également vous assurer que les comptes que vous avez payés ne présentent pas un solde impayé.

Consultez ensuite le solde des cartes de crédit et les autres dettes renouvelables et planifiez le remboursement le plus rapidement possible. Si vous pouvez réduire votre crédit utilisé à 30% du crédit disponible, cela améliorera votre taux d'utilisation du crédit, ce qui devrait augmenter votre pointage de crédit.

Réduisez votre ratio dette / revenu

Votre ratio dette / revenu est la somme de toutes vos obligations mensuelles divisée par votre revenu mensuel brut. S'il est supérieur à 35-40%, cela peut être un signe que vous vivez au-dessus de vos moyens et courez le risque de voir vos prêts en défaut.

Pour réduire votre ratio dette / revenu, vous devez augmenter votre revenu ou réduire votre dette. Vous pouvez regarder des spectacles pour gagner un peu plus d'argent, réduire vos frais de restauration au restaurant ou de services de diffusion multimédia en continu, ou même vendre des objets que vous n'utilisez plus. En rapportant un peu plus d’argent, vous augmentez non seulement votre revenu, mais vous pouvez également effectuer des paiements supplémentaires sur vos dettes, doublant ainsi vos efforts.

Construire l'égalité dans votre maison

Vous avez besoin d’avoir l’équité dans votre maison pour l’emprunter, et il existe plusieurs façons d’augmenter votre équité.

Faire un acompte plus important sur une maison donne plus d’équité car vous investissez plus d’argent pour démarrer. Mais si vous êtes déjà chez vous, vous ne pouvez pas augmenter votre acompte.

Cependant, vous pouvez effectuer vos versements hypothécaires, ce qui vous donne également plus d’équité. Si vous pouvez vous permettre de payer plus que le montant de votre paiement mensuel ou si vous pouvez payer selon un échéancier toutes les deux semaines au lieu d'un paiement mensuel, vous pouvez payer votre solde plus rapidement et constituer plus de fonds propres. Malheureusement, beaucoup de personnes qui recherchent un prêt pour leur capital ne disposent pas de beaucoup d’argent à verser sur leur prêt hypothécaire.

Si vous avez fait évaluer votre maison il y a quelques années, vous pouvez le faire à nouveau. Si la valeur de retour est de 350 000 dollars mais que la dernière évaluation était de 300 000 dollars, vous venez de gagner 50 000 dollars en actions. Ceci n'est recommandé que si les valeurs de la maison ont augmenté depuis la dernière évaluation.

Faire du shopping

Le taux d’intérêt du prêt étant une mesure du risque de crédit, les emprunteurs ayant un mauvais crédit devraient s’attendre à payer plus que le taux d’intérêt annoncé pour les capitaux propres, ce qui peut considérablement augmenter les coûts d’emprunt. Supposons que vous empruntez 10 000 $ pour dix ans.

  • Si vous avez une cote de crédit de 710 et que vous êtes admissible à un prêt avec un taux d'intérêt de 6%, les paiements mensuels sont de 111 $.
  • Si vous avez une cote de crédit de 620 et êtes admissible à un prêt avec un taux d'intérêt de 12%, les paiements mensuels seront de 143 $.

Comme vous pouvez le constater, les créances douteuses et les prêts à intérêt élevé signifient que les paiements mensuels – et les coûts totaux – sont beaucoup plus élevés au fil du temps que si vous disposiez d'un bon crédit. Étant donné que les taux d’intérêt pour les prêts avec fonds propres diffèrent d’un financier à l’autre, il est important de rechercher le meilleur intérêt. C’est d’autant plus essentiel que vous avez un mauvais crédit, car un pointage de crédit faible a tendance à entraîner de plus grandes variations des taux d’intérêt entre les prêteurs.

Lorsque vous commencez à magasiner, vous commencez à votre banque où se trouvent vos factures quotidiennes. Si vous avez déjà de bons antécédents avec eux, ils seront peut-être plus enclins à approuver votre prêt en fonction de ces antécédents plutôt que de simplement regarder votre score FICO.

Puis voir les prêteurs en ligne. Il en existe plusieurs qui proposent spécifiquement des prêts participatifs aux personnes ayant une cote de crédit inférieure. Dans la plupart des cas, vous pouvez vérifier votre taux d'intérêt sans procéder à une vérification de votre solvabilité qui affectera votre score FICO.

Les banques qui accordent des prêts sur valeur nette avec un mauvais crédit

Pour trouver des prêteurs qui peuvent vous accorder un prêt garanti de votre capital contre un mauvais crédit, il est utile d’utiliser un outil de comparaison en ligne afin que vous puissiez consulter plusieurs offres de prix et conditions de prêt au même endroit. LendingTree est un site où vous pouvez comparer vos options de prêt hypothécaire.

LendingTree

LendingTree souhaite établir un lien entre les emprunteurs et les prêteurs à la recherche de prêts pour le capital immobilier. Lorsque vous magasinez avec LendingTree, il vous suffit de remplir une demande très brève et plusieurs prêteurs vous attribuent un taux d'intérêt.

Pour compléter votre demande, vous avez seulement besoin de votre nom, date de naissance, numéro de sécurité sociale et le montant que vous souhaitez emprunter. LendingTree fera une demande de crédit souple qui n'affectera pas votre pointage de crédit, et les prêteurs partenaires offrent des détails sur les intérêts hypothécaires auxquels vous pouvez prétendre, en fonction du type de votre prêt.


Le remboursement de votre prêt sur valeur nette peut améliorer votre solvabilité

Il y a de bonnes nouvelles pour les mauvais emprunteurs. Un prêt participatif peut même aider à améliorer votre pointage de crédit en diversifiant les types de dettes figurant sur votre dossier de crédit. Et chaque mois que vous payez à temps, vous reconstruisez votre historique de paiement et votre pointage de crédit.

Alternatives pour les prêts sur valeur domiciliaire

Vous pouvez être dans une position où vous avez besoin d’argent, mais vous n'êtes tout simplement pas éligible pour un prêt avec équité. Il y a encore quelques options disponibles que vous pouvez visualiser.

Hometap

Hometap pourrait peut-être vous aider si vous vouliez obtenir un prêt sur fonds propres pour développer votre petite entreprise. Hometap est plus flexible car ils vous proposent une offre d'investissement – généralement entre 5 et 15% de la valeur actuelle de votre maison. En dix ans, vous pourrez vendre votre maison et payer une partie du produit ou simplement rembourser votre investissement d'une autre manière.


EasyKnock

Cette société propose un produit portant le nom Sell & Stay avec lequel vous pourrez progressivement vendre votre maison, tout en pouvant y vivre en tant que locataire. Vous pouvez racheter la maison à tout moment et si vous choisissez de déménager, EasyKnock commercialisera votre maison et vous paierez la valeur de vente.

Le produit EasyKnock est techniquement appelé une cession-bail résidentielle et, s'il fournit un accès immédiat à des liquidités, cela signifie également que vous louez maintenant la maison que vous possédez. Chaque rachat nécessite également un remboursement de 2,5% de la valeur de vente initiale.


héloc

Une marge de crédit hypothécaire est un peu différente d'un prêt. Au lieu de recevoir un montant fixe, vous recevez une ligne de crédit renouvelable en fonction de vos fonds propres. Pendant votre période de tirage, vous pouvez emprunter votre limite de crédit et, avec la plupart des clients HELOC, vous pouvez rembourser votre emprunt pour une période maximale de dix ans. Vous ne payez que des intérêts pendant cette période de tirage.

Si vous n’avez pas besoin d’emprunter une somme importante à l’avance, un HELOC plus petit peut être une meilleure option. Il peut être plus facile d'obtenir l'approbation d'une ligne plus petite si vous avez un mauvais crédit et vous pouvez choisir d'utiliser uniquement ce dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin. Il est également plus flexible qu'un prêt avec équité, mais vous payez des taux d'intérêt légèrement plus élevés.

Prêt personnel

Les prêts personnels sont une autre option à considérer. Ce sont des prêts non garantis que vous pouvez obtenir auprès de divers prêteurs, dont certains prêteront à des emprunteurs avec un mauvais crédit. Chaque prêteur a ses propres critères d'approbation, mais vous pouvez comparer différents prêteurs et trouver celui qui convient le mieux à votre situation.

Les prêts personnels ont généralement un taux d'intérêt plus élevé que les produits sur valeur nette, mais vous n'utilisez pas votre maison en garantie, vous ne mettez donc pas votre maison en péril. Attendez-vous à des intérêts allant de 8% à plus de 100%, en fonction du montant que vous empruntez, de votre pointage de crédit et du prêteur que vous décidez d'utiliser.

Refinancement

Lorsque vous effectuez un paiement, vous refinancez votre première hypothèque et empruntez plus que ce que vous devez actuellement. La différence est enregistrée en espèces pour tout ce dont vous avez besoin. Dans certains cas, vous pouvez également réduire votre taux d'intérêt, ce qui signifie que vous pouvez économiser de l'argent sur les coûts de prêt.

Ligne de fond

Le fait que vous ayez un mauvais crédit ne signifie pas que vous n’obtenez pas l’argent dont vous avez besoin. Que vous choisissiez d’augmenter vos chances de contracter un emprunt d’achat d’actions ou d’opter pour une alternative, de nombreuses options s’offrent à vous.