Rachat De Credit

rachat de crédits: Quelle est la cote de crédit minimale requise pour l'approbation d'un prêt hypothécaire au Canada (2018)? -Simulation


Ce n’est un secret pour personne aujourd’hui, les prix des maisons augmentent. Une maison achetée à moins de 100 000 $ dans les années 1970 pourrait maintenant valoir plus de 1 000 000 $ dans certaines régions du Canada. Dans les zones urbaines plus populaires telles que le Grand Vancouver et Toronto, les investisseurs immobiliers sont même disposés à payer autant, sinon plus, uniquement pour la parcelle sur laquelle repose la maison.

Cependant, il semble qu’aujourd’hui, il devient de plus en plus difficile d’obtenir l’hypothèque de votre choix. Il y a beaucoup de qualifications dont vous avez besoin, comme un lourd acompte, un bon revenu et bien sûr un revenu favorable solvabilité. Un pointage de crédit élevé est un outil financier essentiel qui peut vous aider de différentes manières, notamment en cas de souscription d'une hypothèque. Parce qu'avec un pointage de crédit élevé, vous êtes non seulement approuvé pour l'argent de l'hypothèque dont vous avez besoin, ainsi que pour un faible taux d'intérêt pour vos versements hypothécaires réguliers, il est préférable de le garder en bon état. Quelle est la cote de crédit minimale requise pour assurer un prêt hypothécaire en 2018, vous demandez-vous? Si vous voulez en savoir plus, lisez la suite, car Prêts Canada a la réponse.

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Changements récents aux règles canadiennes du logement

Au cours des deux dernières années, les propriétaires actuels et potentiels ont été témoins de nombreux changements dans les règles générales en matière de logement au Canada, notamment l'ajout du nouveau test de résistance du BSIF. À l'origine, le bureau de l'inspecteur en chef des institutions financières avait présenté son nouveau test de résistance des prêts hypothécaires à l'été 2016, dans le but de limiter le montant des dettes envers les ménages de la famille moyenne. Malheureusement, des études récentes ont montré que de nombreux Canadiens achètent des maisons qu’ils ne peuvent se permettre. Les années passent et le stress financier causé par leurs versements hypothécaires devient trop difficile à supporter. Leurs maisons coûteuses, combinées à leurs autres dépenses, peuvent engendrer des coûts annuels importants et même les personnes ayant un bon revenu ont du mal à gérer.

En raison des dommages que cette dette peut avoir à la fois pour les propriétaires et pour notre économie, le nouveau test de résistance du BSIF est rapidement devenu une exigence pour les acheteurs potentiels qui souhaitaient faire une demande. ratio élevé, hypothèques assurées (ceux qui paient moins de 20%), ainsi que toute personne ayant une période de prêt hypothécaire de moins de 5 ans. À partir du 1er janvier 2018, tous les propriétaires, même ceux qui souhaitent obtenir une hypothèque conventionnelle non garantie (20% ou plus de la mise de fonds), doivent subir le test de résistance. Essentiellement, le nouveau test est un moyen de déterminer la capacité d'un propriétaire potentiel de payer ses versements hypothécaires dans un proche avenir. Leurs paiements sont pondérés par rapport au taux de référence actuel de 4,83% de la Banque du Canada, ou au taux d'intérêt proposé plus deux points de pourcentage.

Lisez le présent article pour en savoir plus sur le nouveau test de résistance du BSIF et sur votre propre prêt hypothécaire.

Bien que le test de résistance soit peut-être le changement le plus important aux règles canadiennes en matière de logement, plusieurs autres règles sont entrées en vigueur:

  • Les propriétaires potentiels doivent désormais avoir un "ratio d'endettement brut" maximal de 39%. Le GDS est une mesure utilisée par les prêteurs pour déterminer si le revenu d'un emprunteur est suffisant pour payer ses versements hypothécaires d'année en année. Il est calculé en additionnant les versements hypothécaires annuels, l’impôt foncier et les coûts des services publics, puis en divisant ce montant par le revenu familial brut du propriétaire potentiel.
  • Les propriétaires potentiels doivent également avoir un ratio de service total de la dette maximum de 44%. Le TDS est similaire au GDS, seul le prêteur additionne tous les coûts liés au propriétaire (paiements hypothécaires, taxes foncières, services publics, etc.), ainsi que d’autres dépenses annuelles telles que les intérêts sur les cartes de crédit, les prêts auto et autres coûts de prêt. Encore une fois, les coûts totaux sont divisés par le revenu annuel brut de la famille.
  • À compter de mars 2017, la prime de l'assurance prêt hypothécaire sur les prêts hypothécaires assurés sera portée à 4%.
  • 15% taxe sur les acheteurs étrangers a été appliqué en Colombie-Britannique en août 2016 et en Ontario en avril 2017.

Le score minimum requis pour l'approbation de l'hypothèque

En général, la manière dont les prêteurs évaluent les emprunteurs potentiels est basée sur le risque financier qu’ils courent en leur prêtant. Étant donné que la plupart des hypothèques sont contractées pour des montants très importants et s’étalent sur des périodes de paiement plus longues, leurs normes de qualification sont plus strictes que celles plus petites. prêts à court terme. Alors que d'autres facteurs, tels que le revenu d'un emprunteur et le niveau d'endettement actuel, peuvent être tout aussi importants, la santé de leur pointage de crédit constitue une part importante de leur solvabilité.

Plus la cote de crédit d'un emprunteur est basse, plus un investissement est risqué et plus il a de chances d'être approuvé. Plus leur cote de crédit est élevée, moins ils sont risqués et meilleure est leur cote de crédit. C'est pourquoi il est essentiel de veiller à ce que votre pointage de crédit soit dans les meilleures conditions possibles avant de solliciter un prêteur pour obtenir un prêt hypothécaire, surtout s'il s'agit d'une banque. Les banques et les autres institutions financières traditionnelles appliquent un processus d'approbation plus strict que les coopératives de crédit ou les prêteurs privés, ce qui signifie que les emprunteurs potentiels doivent être davantage qualifiés, en particulier en ce qui concerne leurs notes de crédit.

pointage de crédit varie CanadaVoir notre infographie pour en savoir plus sur ce qui est considéré comme un risque de crédit à faible risque.

Au Canada, les cotes de crédit vont de 300 à 900. Selon TransUnion, l’un de nos deux principaux bureaux de crédit (Equifax l’autre), une note de 650 (dans certains cas, 680) ou plus est celle où vous devriez viser les meilleures chances d’approbation. Plus le score de l’emprunteur est élevé au-dessus de ce niveau, plus il obtient d’argent hypothécaire et plus il est favorable. intérêt ils seront donnés.

Selon les nouvelles règles en matière de prêt hypothécaire, les emprunteurs doivent avoir une cote de crédit minimale de 600 au moment de l'approbation, être admissible à une hypothèque de moins de 1 000 000 $. Si vous empruntez pour votre mise de fonds, certains prêteurs peuvent même augmenter le score minimum à 650. Malheureusement, si votre score est inférieur à ces niveaux, vos chances d'être éligible pour un prêteur conventionnel peuvent être minimes.

Les notes de crédit ne sont pas le seul facteur décisif

Cela dit, comme nous l'avons dit, votre pointage de crédit n'est pas le seul élément que les prêteurs examinent avant d'approuver ou de rejeter votre demande. Ils veulent également voir un historique favorable de la gestion de la dette de votre part. Cela signifie que les prêteurs vont également dessiner une copie de votre pointage de crédit en plus de votre pointage de crédit. rapport de crédit examiner votre relevé de paiement. Ainsi, même si votre pointage de crédit est supérieur à 600, si vous constatez des antécédents de dettes et de problèmes de paiement, votre prêteur peut déclencher plusieurs alarmes et les amener à reconsidérer votre cote de crédit.

Les autres prêteurs prennent en compte les facteurs suivants:

  • Votre revenu
  • Votre dossier
  • Vos frais généraux
  • Le montant que vous souhaitez emprunter
  • Vos dettes actuelles
  • Le amortissement période

C'est ici que commence le nouveau test de résistance pour tous les emprunteurs potentiels, à compter du 1er janvier 2018. Pour être éligible, vous devez prouver à votre prêteur que vous pouvez payer vos paiements hypothécaires dans les années à venir.

Comme nous l’avons déjà dit, ils calculent également vos coûts de logement mensuels, également appelés ratio du service de la dette brute, et vous incluent:

  • Paiements hypothécaires potentiels
  • Taxe foncière potentielle
  • Coûts potentiels du chauffage et des autres services publics
  • 50% du coût de l'appartement (si vous achetez un appartement au lieu d'une maison)

Vient ensuite une enquête sur votre endettement total, également appelé ratio de service de la dette totale, comprenant:

  • Paiements par carte de crédit
  • Paiements de voiture
  • Lignes de crédit
  • Prestations de mariage ou pour enfants
  • Finance étudiante
  • Autres dettes

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Être approuvé à l'avance

Un bon moyen de savoir si vous obtenez l'approbation de votre prêt hypothécaire avant de présenter votre demande consiste à obtenir une approbation à l'avance, ce que la plupart des propriétaires potentiels feront 60 à 120 jours avant de planifier l'achat d'une maison. C'est à ce moment que votre prêteur examine vos registres financiers afin de déterminer le montant maximum qu'il vous accorderait, ainsi que le taux d'intérêt qu'il vous accorderait une fois que vous avez été approuvé. C'est aussi pour avoir une meilleure idée de ce que seront vos futurs paiements d'hypothèque et comment vos finances seront affectées par votre mise de fonds, vos frais de clôture, de déménagement et vos futurs frais d'entretien.

Pour le processus d'approbation, vous devez fournir à vos prêteurs divers documents tels que:

  • Preuve d'identité et de résidence.
  • Preuve d'emploi (salaire / taux horaire, heure et poste dans l'entreprise, etc.).
  • Si vous êtes travailleur autonome, avis d'évaluation de l'Agence du revenu du Canada des deux dernières années.
  • Prouvez que vos finances sont suffisantes pour payer des paiements futurs.
  • Informations concernant vos biens (voiture, chalet, autres biens, etc.).
  • Informations concernant vos dettes actuelles et autres obligations financières.

Il est important de comprendre ici que l’approbation préalable est facultative et ne garantit pas vraiment que vous serez approuvé en premier lieu pour le montant pour lequel vous avez été approuvé à l’avance. Même si vous avez été approuvé à l'avance, vous ne pouvez toujours pas être officiellement approuvé pour une hypothèque lorsque vous postulez. Le processus de pré-approbation est simplement un moyen de mieux comprendre la dette que vous allez contracter et de déterminer si vous pouvez gérer le fardeau financier d'une hypothèque. C'est aussi un moyen de connaître votre fourchette de prix réels et de montrer à votre prêteur que vous souhaitez sérieusement acheter une maison.

Pour plus d'informations sur la pré-approbation des hypothèques, vous pouvez visiter le Site du gouvernement du Canada.

Coopératives de crédit et prêteurs privés

En raison de ces nouvelles règles et normes en matière d’hypothèque, les experts en immobilier estiment désormais une diminution de 20% de l’abordabilité des hypothèques avec emprunteurs. En conséquence, ils s'attendent également à une augmentation des bénéfices des coopératives de crédit, des sociétés de fiducie et des prêteurs à risque, auxquels de nombreux emprunteurs s'adressent s'ils ne se qualifient pas auprès de leurs banques. Ce type d'organisation se concentre souvent sur les personnes ayant un faible niveau de crédit, et dans ce cas, sur les organisations dont les principaux donateurs considèrent qu'elles sont trop risquées. Par exemple, les emprunteurs fournis par un la faillite, proposition de consommateurou autre délinquance financière ont également plus de temps pour se qualifier pour les prêteurs alternatifs.

Cependant, gardez à l'esprit que si vous envisagez de faire une demande de prêt hypothécaire auprès d'un prêteur subprime, vous pouvez payer un taux d'intérêt plus élevé que chez la banque ou un autre prêteur conventionnel. C'est pourquoi il est préférable de bien réfléchir à votre décision. Bien qu'il soit peut-être plus facile de se qualifier, des taux d'intérêt plus élevés peuvent signifier que vous payez beaucoup plus que vous ne vous sentez à l'aise. Cela dit, les sociétés de fiducie, les coopératives d'épargne et de crédit et les prêteurs privés peuvent constituer un bon endroit où se tourner si vous n'êtes pas admissible à une banque.

comment mauvais crédit affecte votre vie quotidienneConsultez cette infographie pour savoir comment votre pointage de crédit peut influer sur votre vie quotidienne.

Prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit

Il est donc clair qu’un bon pointage de crédit est l’un des facteurs les plus importants pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire. Parce que c'est également un facteur dans le calcul de l'intérêt que vous recevez, un score favorable peut également vous faire économiser des milliers de dollars lors de votre débit. C'est pourquoi il est préférable d'obtenir votre pointage de crédit sous la meilleure forme possible avant de vous inscrire auprès d'un prêteur. Si votre score est inférieur à 600-650, ou si vous voulez simplement l’améliorer autant que possible, voici quelques astuces simples que vous pouvez utiliser.

Recevoir une copie de votre dossier de crédit et contester toute erreur

Une des premières étapes que vous pouvez et devez suivre avant de vous inscrire est de demander une copie de votre rapport de crédit à l’un ou aux deux bureaux de crédit. Vous avez droit à un exemplaire gratuit de votre rapport chaque année. Si vous examinez le vôtre, vous savez non seulement si vous êtes prêt financièrement à contracter une hypothèque, mais aussi un moyen de découvrir les erreurs qui nuisent à votre score et à vos finances. elle conteste.

Pour savoir comment obtenir une copie gratuite de votre dossier de crédit, Lire ceci.

Établissez de solides antécédents en matière de crédit avec un historique de paiements complets en temps opportun

Une autre chose que les prêteurs aiment voir sur une demande de prêt hypothécaire est un solide c'est l'historique de crédit depuis au moins un ou deux ans, avec une variété de produits de crédit bien gérés. Cela montrera non seulement à votre prêteur que vous gérez vos dettes de manière responsable, mais aussi un bon moyen d’augmenter votre pointage de crédit. Certains paiements, tels que vos services publics, vos comptes de téléphone et de câble, ne sont pas enregistrés dans votre rapport de crédit et n’affectent généralement pas votre pointage de crédit. Mais le paiement de vos cartes de crédit, prêts et autres produits de crédit le fait certainement. Bien que cela puisse prendre du temps, l’un des moyens les plus simples d’améliorer votre pointage de crédit consiste à effectuer tous vos paiements en temps voulu et en totalité. Certes, tenez-vous en au paiement du solde minimum déduira les agences de recouvrement de votre part, mais ce faisant, vous ne créerez plus de dettes en raison des intérêts.

Ne maximisez pas vos cartes de crédit et ne supportez pas de grandes dettes

Simple et simple, plus vous avez de dettes, plus il vous faudra du temps pour les rembourser et plus le risque que votre prêteur prenne sur vous est grand. Maximiser vos cartes de crédit et avoir une grande quantité de dettes sur votre assiette est un drapeau rouge qui rappelle aux prêteurs que vous ne pourrez pas concilier à la fois vos dettes et vos versements hypothécaires futurs.

Voulez-vous savoir ce qui se passe si vous ne payez pas vos factures de carte de crédit? cliquer ici.

Ne pas demander trop de nouveau crédit dans un court délai

Obtenir votre demande refusée par un seul prêteur peut vous inciter à magasiner auprès de prêteurs de toute la ville, mais cela pourrait même endommager votre pointage de crédit. Chaque fois qu'un prêteur récupère une copie de votre rapport de crédit, il / elle effectue une "demande ferme" & # 39; out. demander sont mentionnés dans votre rapport et sont visibles par toute personne qui évalue votre dossier de crédit pour une raison quelconque. Seules des questions difficiles permettent de réduire votre pointage de crédit de votre pointage de crédit. Ainsi, le fait de remplir plusieurs demandes de prêt hypothécaire, ou toute forme de produits de crédit, nuira certainement à votre score. C'est pourquoi il est préférable d'attendre quelques semaines entre chaque demande de prêt hypothécaire officielle auprès de chaque prêteur.

Recevez une carte de crédit sécurisée

Comme nous l’avons dit, l’un des moyens d’améliorer progressivement votre score consiste à payer les factures en temps voulu, ce qui peut être fait avec une carte de crédit. Toutefois, il est possible que votre pointage de crédit soit si bas que vous ne soyez même pas admissible à une carte de crédit ordinaire et donc à un prêt hypothécaire auprès de nombreux prêteurs de choix. Si c'est le cas, vous pouvez vous en procurer un carte de crédit sécurisée. Ils sont & # 39; sécurisés & # 39; mentionnés, car ils nécessitent un acompte pour être éligible, similaire aux autres types de crédit garanti, pour lesquels une garantie est nécessaire. L'acompte est généralement le même que la limite de crédit que vous souhaitez avoir. Avec une carte sécurisée, vous pouvez reconstruire votre historique de crédit en effectuant des paiements complets, réguliers et dans les délais. Si vous continuez avec ce comportement, vous devriez rapidement vous qualifier pour une carte normale, que vous pourrez utiliser jusqu'à ce que votre pointage de crédit soit établi au point que les prêteurs hypothécaires vous reconsidéreront. Dès que vous annulez votre carte sécurisée, votre dépôt sera restitué.

N'abandonne pas!

Comme nous l'avons dit, votre première demande de prêt hypothécaire peut ne pas être approuvée si votre pointage de crédit est inférieur aux normes de votre prêteur. Vous avez peut-être déjà passé le processus de pré-approbation et le test de résistance pour découvrir que vous n’avez pas les moyens financiers de payer vos versements hypothécaires futurs. Cependant, cela peut en fait être une bonne chose, en ce sens que vous ne vous retrouvez pas avec un tas de dettes que vous ne pouvez pas gérer. N'abandonnez pas l'espoir! Avec l'introduction des nouvelles règles en matière de prêt hypothécaire, de nombreux propriétaires potentiels se trouvent dans une situation similaire. Vous n'êtes pas le seul et il existe des moyens d'améliorer votre solvabilité au point de vous faire approuver. Cela prend du temps et des efforts, mais si vous voulez la maison de vos rêves, vous trouverez un moyen de la réaliser.