Rachat De Credit

rachat de crédits: Qu'est-ce que la dette consolidée et comment bien le faire en 2019? -Simulation


Les Américains ont mieux travaillé au cours de la dernière décennie par rapport aux niveaux d'endettement personnel observés avant la Grande Récession. Mais ce scénario change.

Selon la Réserve fédérale, les adultes américains ont contracté 1 029 milliards de dollars de dettes de carte de crédit à la fin de 2017. Cela revient à 8 732 dollars par ménage américain, rapporte le gouvernement fédéral. Pire encore, beaucoup trop de clients de cartes de crédit paient des taux d’intérêt élevés, souvent supérieurs ou égaux à 20%.

Avec les dettes de cartes de crédit si élevées et l’endettement des prêts étudiants à des niveaux astronomiques, l’un des moyens de retrouver la voie du redressement financier consiste à contracter un emprunt pour la consolidation de la dette.

Ces prêts peuvent faire économiser de l'argent aux Américains très endettés s'ils gèrent correctement le processus de prêt consolidé.

D'autre part, comme la consolidation de la dette est en fait un prêt refinancé assorti de délais de remboursement plus longs, vous êtes probablement endetté plus longtemps qu'avant la consolidation, à moins que vous ne puissiez rembourser le prêt de manière agressive.

Jetons un coup d'œil à la consolidation de la dette et voyons comment elle peut vous aider à sortir des ménages lourdement endettés et quels risques peuvent survenir si vous ne suivez pas une approche prudente de la gestion de la dette avec un prêt consolidé.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes?

Avec la consolidation de dettes, les consommateurs financiers personnels peuvent contracter un emprunt important (c’est-à-dire le prêt que vous utilisez pour consolider toutes vos dettes personnelles) et l’étaler pour rembourser un large éventail de dettes, notamment des cartes de crédit, des prêts étudiants, des dettes automobiles , dettes médicales et prêts personnels.

Pour ce faire, il regroupe toutes les dettes de ce ménage dans une seule facture mensuelle, ce qui le rend théoriquement plus facile à gérer, en un seul paiement et idéalement à un taux d'intérêt relativement bas. Essentiellement, la consolidation de dettes consiste à fusionner toutes vos dettes mensuelles en un seul prêt et à utiliser cet argent pour les rembourser, ne laissant que le prêt consolidé unique à régler.

La consolidation ne se limite pas à contracter un emprunt, bien que ce soit une méthode courante pour traiter les dettes personnelles généralisées.

Avec les programmes de consolidation de dettes, vous recherchez essentiellement deux options: des cartes de crédit avec transfert de solde ou un prêt de consolidation de dettes à taux fixe:

  • Une carte de crédit avec peu ou pas d'intérêt. Ici, vous transférez toutes vos dettes sur une carte de crédit, dans le but de rembourser la dette transférée au cours de la période de promotion de la carte.
  • Un prêt consolidé à taux fixe. Avec ce type de prêt, vous avez accès à une grande quantité d'argent prêté, avec laquelle vous pouvez payer vos dettes domestiques immédiatement.

Avantages et inconvénients de la consolidation de dettes

Comme tout instrument financier personnel, la consolidation de dettes a ses avantages et ses inconvénients, et il est impératif qu'un consommateur financier comprenne où la consolidation aide ou non.

Ces "avantages et inconvénients" peuvent aider à clarifier les choses:

Avantages de la consolidation de la dette

1. Rembourser plusieurs dettes plus rapidement

Avec la consolidation de dettes, vous pouvez effacer rapidement et efficacement plusieurs dettes financières, ce qui vous permet d'économiser du temps et de l'argent. La caractéristique la plus importante d’économie d’argent provient généralement du fait de payer un taux d’intérêt inférieur sur un prêt consolidé ou une carte de crédit à taux zéro, par rapport aux taux d’intérêt plus élevés des cartes de crédit traditionnelles, des prêts personnels et des emprunts d’étudiants.

Des taux d’intérêt plus bas ont des répercussions sur les dettes personnelles élevées:

Parce que vous payez un taux d’intérêt inférieur, vous envoyez plus d’argent en remboursant le principe de la dette. Par exemple, si vous utilisez un prêt consolidé avec un taux d’intérêt de 8% contre des milliers de dollars en dettes de carte de crédit avec un taux d’intérêt de 16%, l’emprunteur économisera beaucoup d’argent à long terme s’il paie le prêt consolidé strictement sur d’autres dettes à taux plus élevé.

2. Vous simplifiez le processus de remboursement de la dette

Le terme consolidation signifie rassembler plusieurs objets en un seul paquet et c’est exactement ce que la consolidation de prêts peut faire. Au lieu de conserver six ou sept comptes de crédit et de prêt différents nécessitant des paiements mensuels à temps, vous ne devez effectuer qu'un seul paiement avec un prêt consolidé.

Il est beaucoup plus facile de gérer votre dette avec un paiement unique, par opposition à une demi-douzaine de paiements, ce qui entraîne moins de paiements en retard, une économie sur les paiements en retard et les taux plus élevés souvent associés aux paiements mensuels en retard ou en retard.

3. Vous facturez votre pointage de crédit positivement

Un autre avantage de la consolidation de votre dette en un seul prêt mensuel est que vous restez très en avance sur les problèmes de crédit potentiels. Avec plusieurs paiements mensuels, vous pouvez facilement manquer un paiement et rester en arrière. Cependant, les paiements en retard ont un effet significatif sur votre pointage de crédit FICO – 35% de ce montant est calculé en fonction des paiements mensuels rapides de crédits et de prêts.

En payant votre prêt à temps, vous améliorez votre score FICO – sans l’endommager.

Consolidation de dettes

1. Vous devez toujours payer une dette mensuelle

Bien que les prêts de consolidation de dettes puissent payer un grand nombre de petites dettes mensuelles, vous devez payer une dette plus importante et vous ne pouvez pas manquer les paiements. En fait, vous négociez une série de paiements plus modestes pour une nouvelle forme de dette, plus importante et plus récente – à traiter tous les mois et à un montant de remboursement qui pourrait être décourageant au début.

2. Si vous ne fournissez pas le prêt consolidé, vos problèmes financiers vont s'aggraver

En théorie, il est judicieux de regrouper vos dettes mensuelles assorties en un paiement facile. En réalité, si vous n'exécutez pas le prêt consolidé mensuel beaucoup plus important tous les mois et à temps, vous risquez d'engendrer des frais de retard et des déclencheurs d'intérêts plus élevés qui ne feront qu'augmenter votre problème d'endettement.

3. Les prêts consolidés entraînent souvent des coûts de fonctionnement élevés

Il est courant que les consommateurs soient surpris, et pas dans l’esprit, des coûts élevés pouvant résulter des prêts consolidés des banques et des prêteurs. Par exemple, certains coûts pour générer des prêts, qui sont bloqués sur le coût total du prêt, peuvent atteindre 8%. Avec un prêt de 10 000 dollars, vous devrez peut-être payer 800 dollars supplémentaires. Assurez-vous de contacter votre prêteur pour éviter ou réduire les coûts d'emprunt.

Cinq conseils de consolidation de la dette pour 2019

Utilisez ces conseils pour tirer le meilleur parti de votre expérience de la consolidation de dettes:

1. Avez-vous un bon crédit? Utiliser un virement bancaire

Si votre pointage de crédit FICO est supérieur ou égal à 700, il est préférable d’éviter un prêt consolidé auprès d’une banque ou d’un prêteur et de vous concentrer sur un transfert de carte de crédit.

L’idée ici est de transférer toutes vos dettes mensuelles sur une carte de crédit avec peu ou pas d’intérêt. Faites attention aux coûts de transfert élevés, mais si vous le faites bien, vous pouvez obtenir une carte de solde sans intérêt pour un maximum de 24 mois. C'est beaucoup, et cela peut vous faire économiser beaucoup d'argent, tant que vous payez votre facture de carte à temps.

2. Réfléchissez à deux fois avant d’utiliser un prêt avec équité pour consolider vos dettes

Même si un prêt à faible taux d’intérêt sur les capitaux propres est une option de consolidation de la dette, cela comporte des risques. Parce qu'un prêt de votre capital est lié à votre prêt hypothécaire, vous pouvez mettre en jeu le plus grand actif financier personnel que vous possédez, votre maison, si vous ne suivez pas vos paiements de capital.

3. Méfiez-vous du règlement de la dette

Si vous choisissez de faire appel à une entreprise de règlement de dettes pour résoudre vos problèmes d’endettement personnel, faites vos devoirs et menez une enquête auprès de chaque entreprise que vous envisagez d’embaucher.

Par définition, une société de règlement de dette négocie un paiement global inférieur pour votre dette et vous facture des frais élevés – souvent plusieurs milliers de dollars à l’avance – sans vous garantir que votre problème de dette disparaîtra. Il est préférable de donner aux entreprises de règlement de dettes une marge de manœuvre suffisante et de se concentrer sur une campagne de consolidation de dettes à faire soi-même à l'aide d'un prêt ou d'une carte de crédit pour le transfert de solde.

4. Améliorez votre pointage de crédit

Le fait est que les options de consolidation de prêt ne fonctionnent que si vous pouvez les obtenir avec un bon pointage de crédit – c'est ce qui vous donne les faibles taux d'intérêt nécessaires pour économiser de l'argent et rembourser les prêts plus rapidement.

C’est pourquoi il est judicieux de s’attaquer aux problèmes de pointage de crédit, de corriger les erreurs dans votre rapport de crédit et d’augmenter votre pointage de crédit avant de faire une demande de prêts consolidés ou de cartes de transfert de solde.

5. Appliquer des bénéfices financiers aux dettes des ménages

Aucune loi ne vous oblige à percevoir un bonus sur le lieu de travail ou un héritage familial et à le dépenser pour un nouveau VUS ou un voyage en Italie.

Au lieu de cela, prenez cette aubaine et appliquez-la directement aux dettes du ménage; cela vous aidera à rembourser votre dette plus rapidement.