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rachat de crédits: Qu'est-ce qu'un programme de dureté de carte de crédit? -Simulation


Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, la plupart ou la totalité des produits proposés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n’affecte pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Les urgences financières, les contretemps et les changements importants dans la vie peuvent vous arriver rapidement, rendant difficile le respect des obligations financières mensuelles telles que les paiements par carte de crédit.

Avant de vous laisser distancer, vous pouvez prendre le téléphone et demander l'aide de l'émetteur de votre carte. De nombreux prêteurs offrent l'accès à un programme sur la dureté des cartes de crédit qui peut aider ceux qui se débattent avec des circonstances indépendantes de leur volonté. Après tout, une banque veut percevoir ce qu’elle doit, ce qui est moins probable si vous faites défaut.

Les programmes de dureté ne sont pas largement annoncés – tous les émetteurs ne les proposent pas – et l’inscription à l’un d’eux peut quand même affecter votre compte et votre pointage de crédit. Mais si vous avez besoin d'aide, cela peut être une option.

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Qu'est-ce qu'un programme de dureté de carte de crédit?

Un programme de dureté de carte de crédit est généralement un plan de paiement que vous négociez avec la banque qui a émis la carte de crédit. La banque peut renoncer à des coûts et / ou à des taux d’intérêt plus bas pendant une période spécifique, souvent une courte période, par exemple trois mois ou plus.

Un programme de dureté de carte de crédit est généralement un plan de paiement que vous négociez avec la banque qui a émis la carte de crédit. Il peut annuler les coûts et / ou abaisser les taux d’intérêt pendant une période donnée.

Les conditions varient en fonction de l’institution financière, des circonstances de votre situation difficile et du contrat avec lequel vous acceptez.

Notez qu'il existe différents types de programmes de privation pour différents produits, notamment les prêts hypothécaires, les prêts étudiants, les prêts personnels, etc. Les banques peuvent même y faire référence sous différents noms, tels qu'un "service public". ou un "cas difficile", par exemple. (Cela suppose bien sûr que le prêteur offre entièrement les programmes de ce type.)

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Où pouvez-vous trouver un programme pour les problèmes de carte de crédit

Bien qu'il ne s'agisse pas d'une liste exhaustive de ces programmes, de grands émetteurs tels que American Express, Bank of America, Capital One et la banque américaine ont confirmé à NerdWallet que des programmes de cartes de crédit sont disponibles dans leurs établissements. Discover fournit également des informations générales sur son programme de privation via son site Web.

Toutefois, seuls quelques-uns étaient disposés à commenter les caractéristiques spécifiques de leur site. Pour cela, vous devez appeler votre prêteur et commencer la conversation.

American Express, Bank of America®, Capital One et la banque américaine confirment que des programmes de contrôle de la dureté des cartes de crédit sont disponibles. Discover offre des informations sur son programme de privation sur son site Web.

"Nous comprenons que certains de nos clients peuvent être confrontés à des difficultés financières en raison d'une catastrophe naturelle ou d'un autre événement perturbant leur vie, et nous sommes disposés à les aider à faire face aux difficultés auxquelles ils pourraient être confrontés lors de leur convalescence", a déclaré un porte-parole. de Capital One qui est répertorié.

Ce peut être une tâche fière, mais peut-être essentielle pour rembourser des dettes.

"Plus tôt nous pourrons atteindre quelqu'un, plus nous aurons de chances de l'aider", a déclaré Theresa Williams-Barrett, vice-présidente des prêts à la consommation et de la gestion des prêts chez Affinity Federal Credit Union, dans le New Jersey.

Circonstances pouvant bénéficier d'un programme de dureté

Chaque épreuve est prise au cas par cas. Voici des exemples de difficultés pouvant être éligibles:

Jason Zook, cofondateur de Wandering Aimfully, une communauté d’entrepreneurs créatifs, était éligible à la privation de liberté lorsque sa société précédente, spécialisée dans la vente de t-shirts, a échoué. En 2013, sa femme et lui partageaient une dette de 80 000 $ liée à des cartes de crédit, provenant pour la plupart de cette société.

Zook s'est inscrit pour quelques-unes de ses cartes dans un programme éprouvant. Il se souvient d’American Express comme l’émetteur le plus accommodant, en particulier pour une carte facturant un taux annuel de 24%. À ce taux, il ne pouvait effectuer le paiement minimum que tous les mois.

"Ils ont en fait déclaré:" Nous vous accordons un TAP à 0% pendant six mois ", a déclaré Zook.

Zook note que l’APR sur la carte a augmenté progressivement à partir de ce moment. Après ces six mois, il dit que le taux est passé à 3%. Trois mois plus tard, il atteignait 9%. L'année suivante, le TAP a reculé de 18%, a-t-il déclaré, et a depuis augmenté.

Mais ces taux d’intérêt plus bas au départ ont permis à Zook d’équilibrer la situation.

American Express confirme sa volonté de travailler avec les titulaires de cartes aux prises avec des problèmes financiers, mais chaque cas est bien sûr différent.

"Nous travaillons avec les détenteurs de cartes pour trouver la solution la plus équitable à leur situation, y compris un allégement financier grâce à des paiements plus bas et des taux d’intérêt réduits, ainsi qu’à la suppression de certains coûts", a déclaré un porte-parole d’American Express par courrier électronique.

Plus tôt nous pourrons atteindre quelqu'un, plus nous pourrons probablement l'aider.


Theresa Williams-Barrett, vice-président des prêts à la consommation et de l'administration des prêts à Affinity Federal Credit Union, dans le New Jersey

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Étapes pour entrer dans un programme de difficulté

Les étapes pour s'inscrire à un programme de dureté de carte de crédit peuvent varier en fonction de votre émetteur, mais voici un bref aperçu de la façon dont vous pouvez aborder le processus:

1. Découvrez votre nouveau budget

Avant de contacter votre émetteur de carte, vous devez comprendre l'impact financier de vos difficultés, déclare Katie Bossler, conseillère certifiée de GreenPath, une société de conseil en crédit sans but lucratif qui aide les titulaires de cartes à naviguer dans leurs options financières, y compris leur programme de difficultés potentielles & # 39; s. Cela signifie construire un budget basé sur votre nouvelle réalité: par exemple, votre revenu mensuel inférieur (dû à une réduction de salaire ou à une maladie) par rapport à vos dépenses et vos factures.

Si votre émetteur propose un programme pour l'adversité, votre budget mis à jour peut vous aider à mieux expliquer votre situation lors de la négociation. Dans certains cas, un budget mis à jour peut même être une condition pour souscrire à un plan. Si votre éditeur n'offre pas de programme éprouvant, vous avez au moins franchi une première étape importante pour maîtriser vos finances.

2. Appelez votre éditeur

Maintenant que vous avez une bonne idée de la façon dont vos difficultés influeront sur votre capacité à payer, votre prochaine étape consistera à composer le numéro inscrit au dos de votre carte. Votre émetteur peut ne pas proposer de programme de dureté du tout, mais le seul moyen de savoir avec certitude est de demander au représentant. Soyez prêt à passer du temps à transférer ou à mettre en attente, mais restez poli et respectueux. Rappelez-vous: vous demandez une faveur à la banque.

Une fois que vous avez contacté le bon département ou le bon représentant, vous devez être clair et honnête sur votre situation et vos besoins, en fonction de votre nouveau budget. Expliquez que vous souhaitez pouvoir respecter votre obligation de paiement, mais que vous traversez actuellement une période difficile et que vous avez besoin d'aide. Si vous avez déjà effectué des paiements en temps voulu, l'éditeur peut être plus disposé à travailler avec vous sur un plan de paiement.

3. N'acceptez que les termes et conditions que vous pouvez vous permettre

N'acceptez pas de nouvelles conditions uniquement parce que votre émetteur propose un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez maintenant. Assurez-vous que c'est un taux que vous pouvez réellement vous permettre. Et si vous partagez les dépenses du ménage avec un partenaire, consultez également cette personne.

"Lorsque quelqu'un se trouve dans ces conditions difficiles, nous ne pensons pas toujours clairement et nous pouvons passer à ce que propose le créancier sans bien comprendre ce que c'est", a déclaré Bossler. Selon l'émetteur, le mécanisme peut être annulé s'il ne remplit pas les nouvelles conditions, par exemple en omettant un paiement.

Si le nouveau taux d'intérêt ou le nouveau calendrier ne fonctionne pas, vous pouvez essayer de poursuivre la négociation. En fin de compte, vous n'êtes pas obligé d'accepter un accord.

Lorsque quelqu'un se trouve dans ces conditions difficiles, nous ne pensons pas toujours clairement et pouvons aller directement à ce que propose le créancier sans bien comprendre en quoi il consiste.


Katie Bossler, Conseiller certifié chez GreenPath, une société de conseil en crédit à but non lucratif

Obstacles et inconvénients potentiels d'un programme de privation

En plus de satisfaire aux exigences en matière de dureté, vous devrez peut-être surmonter d'autres obstacles, en fonction de l'émetteur, tels que:

  • Prouver vos difficultés, ce qui peut nécessiter une documentation.
  • Rencontre avec un conseiller en crédit ou achèvement d'un programme de gestion de la dette.
  • Signer un accord.
  • Configurez des retraits automatiques à partir de votre compte bancaire.

Chez Affinity Federal Credit Union, par exemple, les détenteurs de cartes doivent prouver leurs difficultés en rencontrant un conseiller en crédit qui leur donne un budget. La caisse populaire se référera ensuite à ce budget pour travailler avec elle si elle remplit les conditions requises, dit Williams-Barrett.

Votre compagnie de carte de crédit peut également prendre des mesures sur votre compte de carte de crédit dès que vous acceptez les conditions d'un plan pour adversité, notamment:

  • Gelez votre compte de carte de crédit.
  • Fermez votre compte de carte de crédit.
  • Réduisez votre limite de crédit.

Un compte fermé ou une limite de crédit inférieure peuvent nuire à votre cote de crédit en influant sur vos antécédents en matière de crédit et / ou votre utilisation de votre crédit. Mais cela seul ne devrait pas vous empêcher d'utiliser un programme de dureté si vous en avez besoin. L'impact sur votre crédit ne sera pas aussi grave que les conséquences de votre défaut de facturation.

Même si votre compagnie de carte de crédit n'agit pas sur votre compte lorsque vous vous inscrivez à un programme de dureté, vous devez vous abstenir d'utiliser votre carte de crédit pour pouvoir y travailler.

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Alternatives pour un programme de dureté de carte de crédit

Si votre compagnie de carte de crédit n'offre pas de programme de privation ou si les conditions ne vous conviennent pas, envisagez un certain nombre d'autres options.

Pour les notes de crédit de 690 ou plus

Une carte de crédit pour virement bancaire: Lorsque d'autres émetteurs n'ont pas proposé de conditions avantageuses pour les budgets, Zook a transféré les dettes des cartes de crédit à intérêt élevé à des cartes de crédit à faible intérêt. Comme Zook, vous devrez peut-être payer les frais de transfert de 3% à 5% habituellement facturés par la plupart des cartes, mais cela peut valoir le coût à court terme d'obtenir une pause à long terme sur les paiements d'intérêts. La carte de crédit idéale pour le transfert de solde comporte des frais annuels de 0 $ et une longue introduction de 0%. Vous pouvez même en trouver un qui ne facture pas de frais de transfert de solde dans un certain délai.

La carte de crédit idéale pour le transfert de solde comporte des frais annuels de 0 $ et une longue introduction de 0%.

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Prêts de consolidation pour plusieurs cartes de crédit: Si votre dette est répartie sur plusieurs cartes de crédit, il pourrait être plus facile d’explorer un prêt pour la consolidation de dettes. Cela vous permet de combiner des dettes à taux d’intérêt élevés en un seul paiement fixe à taux d’intérêt bas, ce qui le rend beaucoup plus facile à gérer.

Pour chaque pointage de crédit

Un plan de gestion de la dette: Pour des frais, un plan de gestion de la dette par le biais d'un cabinet de conseil en crédit sans but lucratif peut réduire les taux d'intérêt et annuler les coûts de la dette, ce qui signifie que vous disposez généralement d'une période de trois à cinq ans pour le rembourser. Cela en vaut la peine si cela vous fait économiser de l'argent à long terme.

Toutes les options que vous choisissez nécessitent probablement des efforts et de l'organisation. Pour Zook et son épouse, des dépenses réduites, des programmes de privation et des transferts de solde ont aidé à payer leurs dettes en 2015.

"C’était modeste de passer des appels téléphoniques difficiles et de s’inscrire à ces offres de transfert de solde", a déclaré Zook. "Il a fallu du travail, mais ce travail a porté ses fruits."