Rachat De Credit

rachat de crédits: Un refinancement en série peut avoir de graves conséquences sur votre pointage de crédit. -Simulation


Les taux d’intérêt étant devenus de plus en plus bas ces dernières années, les emprunteurs hypothécaires ont trouvé avantageux de refinancer. Et refinancer. Et refinancer.

Si vous avez été enclin à le faire, sachez que votre pointage de crédit peut avoir des conséquences importantes si vous participez à ce type de refinancement en série.

Refinancement des pics

Plusieurs facteurs ont conduit à un boom de refinancement prolongé ces dernières années. Selon HSH.com, les taux d'intérêt pour les taux conformes aux 30 ans ont diminué de près de 3%, passant de 6,42% en octobre 2007 à 3,53% en octobre 2012.

L’achat continu de titres adossés à des créances hypothécaires par la Réserve fédérale a contribué à maintenir les taux d’intérêt bas au moment où l’économie se redressait. Dans sa dernière série d'assouplissements quantitatifs, connue sous le nom de QE3, la Réserve fédérale a déclaré qu'elle s'efforcerait de maintenir les taux d'intérêt bas même après la reprise de l'économie ou aussi longtemps que la banque centrale le jugerait nécessaire.

Keith Gumbinger, vice-président de HSH.com, a indiqué dans un courrier électronique que, outre les taux d'intérêt hypothécaires observés depuis 60 ans au maximum, le programme de refinancement résidentiel abordable du gouvernement (HARP) avait également encouragé les activités de refinancement. Bien que la première version de HARP n'ait pas eu d'impact majeur, "l'offre HARP 2.0 – la capacité de refinancer des prêts adossés à Fannie ou à Freddie avec pratiquement aucune documentation, aucune évaluation et peu importe la distance sous l'eau – a ouvert les portes pour potentiellement des millions d’autres à refinancer en 2012 et au-delà ", a déclaré Gumbinger.

Veronica Clemons, du groupe Home Mortgage Communications de Wells Fargo à Charlotte, Caroline du Nord, a indiqué dans un courriel que le Wells Fargo avait pu refinancer plus de 1,2 million de prêts via le programme HARP depuis son lancement en 2009. lancé.

Cet environnement étendu avec un taux bas a permis à beaucoup plus d’emprunteurs non seulement de bénéficier d’un taux d’intérêt hypothécaire plus bas, mais également de refinancer un prêt à court terme, leur permettant ainsi de constituer plus rapidement des fonds propres et de réaliser des économies d’intérêts. .

Dennis C. Smith, copropriétaire de Stratis Financial, un courtier en hypothèques basé à Huntington Beach en Californie, affirme avoir souscrit environ trois ou quatre emprunts hypothécaires de 15 ans avant 2008 et 2009. Depuis lors, il a fourni environ 20 prêts d'une durée de 15 ans par an.

Refinancement en série

Les facteurs ci-dessus encouragent non seulement le refinancement, mais font également du refinancement en série une option attrayante. "Notre portefeuille de services suggère qu'au cours des trois à quatre dernières années, environ 5 à 10% des emprunteurs qui ont refinancé leur emprunt ont fait cela deux fois ou plus", a déclaré Clemons.

Smith se souvient de la première fois qu'il travaillait récemment avec une coupe à domicile avec laquelle il avait contracté un prêt de 271 000 $ à 4,75% au début de 2011. À la fin de l'année 2011, le propriétaire a été en mesure de refinancer un nouveau prêt de 4,375%, portant le versement mensuel de 1 415 dollars à 1 342 dollars par mois. Cet été, le même emprunteur a refinancé à nouveau, ce qui a ramené le taux à 3,875%, portant le paiement à 1255 $.

Le refinancement en série affecte votre pointage de crédit de deux manières

Comment ce type d’activité de refinancement en série affecte-t-il votre pointage de crédit?

John Ulzheimer, président de l'éducation des consommateurs chez SmartCredit.com, affirme que chaque fois que les consommateurs refinancent, les prêteurs demandent les trois rapports de solvabilité. Cela se traduit par une demande de crédit.

"Les demandes de prêt hypothécaire sont parmi les moins problématiques, car lorsqu'une personne demande un prêt hypothécaire, elle en fait la demande plusieurs fois, en particulier lorsqu'elle cherche un bon intérêt", a déclaré Ulzheimer.

Si vous faites tous les achats dans un délai de 45 jours, ceci est traité comme une seule demande, dit-il. L'enquête peut réduire votre pointage de crédit et influer sur celui-ci pendant 12 mois.

Le deuxième effet est que lorsque vous refinancez, un nouveau prêt apparaît sur votre dossier de crédit. "Chaque fois que vous insérez un nouveau compte dans votre dossier de crédit, cela réduit l'âge moyen", déclare Ulzheimer. "Si vous faites cela encore et encore, même tous les deux ou trois ans, cela ne semble pas beaucoup, mais vous pouvez nuire à votre score simplement parce que vous donnez au système de notation l'impression que vous avez un très jeune dossier de crédit. C'est plus problématique que le problème de la recherche ".

Le nouveau facteur de compte représente 15% de votre pointage de crédit. Et ce facteur peut affecter un emprunteur plus jeune, sans antécédents de crédit étendus, davantage qu'une personne âgée.

Au total, le refinancement en série peut avoir un impact négatif sur les deux catégories qui reçoivent pas moins de 25% des points de votre score, explique Ulzheimer.

Ulzheimer conseille aux emprunteurs d'attendre au moins un an entre le refinancement, car les questions ne comptent que pour une période de 12 mois.

"Toutefois, si vous pouvez économiser des centaines de dollars par mois et des milliers de dollars en intérêts, la cote de crédit deviendra secondaire à un moment donné."

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